Mes résultats financiers pour 2010

Longtemps, j’ai agi comme la cigale de la fable de La Fontaine. Je n’étais pas surendetté, mais je dépensais tout l’argent que je gagnais. Depuis trois mois, j’ai décidé de prendre en main ma situation financière.

J’ai effectué le suivi quotidien de mes dépenses, diminué les dépenses superflues et augmenté mes revenus (mon emploi me le permettait).

Voici mon bilan

1) Mise en place d’un plan d’épargne systématique d’un minimum de 10 % de mon salaire net.

2) augmentation de 30 % de mon salaire net.

3) diminution de mes dépenses pour l’alimentation de 35 %. Cette diminution a été réalisée en coupant les repas au restaurant et les repas préparés.    

4) Augmentation de mon épargne pour fonds d’urgence de plus de 70 %.

5) Paiement de 100 % d’une dette qui me pesait depuis quelques mois.

Bref, je suis satisfait du travail effectué jusqu'à maintenant. Je vous reviens en janvier avec mes objectifs pour l’année 2011.

Joyeuses fêtes à tous ! 

Évitez l’endettement inutile

Dans ce billet, je vous propose une méthode efficace pour évaluer la pertinence de recourir au crédit pour une situation donnée. Le principe est assez simple : une bonne dette est celle qui vous permettra d’améliorer votre situation financière à court, moyen ou long terme. Nous retrouvons dans cette catégorie l’achat d’un bien hypothécaire et le financement pour l’obtention d’un diplôme.

Dans l’autre catégorie, celle des mauvaises dettes, nous comptons l’endettement pour la consommation courante notamment celui par carte de crédit. Le prêt voiture est considéré dans cette catégorie, car ce bien se déprécie rapidement et nécessite de nombreux investissements pour l’entretien.

À mon avis, l’endettement par carte de crédit est à proscrire complètement en raison de son accès facile et des taux d’intérêt exorbitants. Imaginez les conséquences d’un taux d’intérêt de 19 % sur un solde de 2000 $ traînant sur votre carte depuis des mois. De plus, le fait de ne payer que le montant minimum provoque des conséquences graves sur votre portefeuille.     

Comment s’en sortir ?

Il n’est pas facile de se passer de sa carte de crédit lorsque nous en avons pris l’habitude, mais de nombreuses personnes réussissent ce tour de force.

1)      Le premier geste à poser est de cesser d’utiliser, dans la mesure du possible,  ses cartes de crédit. Les défaites du genre : «je reçois des ristournes et des points bonis en les utilisant pour mes achats quotidiens » ne sont pas valables pour le consommateur moyen. Vous devrez dépenser des milliers de dollars pour obtenir quelques sous de réduction. Prenez le temps de calculer l’argent dépensé versus l’économie gagnée.

2)      Départagez vos besoins et vos désirs. Le paiement d’un désir (voyage, souper au restaurant, etc.,) ne devrait jamais se faire par carte de crédit.

3)      Si vous n’avez pas le choix d’acheter à crédit. Évaluez les possibilités qui s'offrent à vous : empruntez aux membres de votre famille, grâce à un prêt personnel ou sur une marge de crédit. Vous bénéficierez de meilleurs taux. Attention, la marge de crédit est un outil qui peut s’avérer aussi dangereux que la carte de crédit.

4)      Constituez-vous un fonds d’urgence. Les professionnels des finances personnelles recommandent de mettre de côté au minimum 10 % de votre salaire net. Vous pourriez utiliser ces économies pour vous constituer un coussin de sécurité de 3 mois de salaire dans un compte épargne facilement accessible. Je sais que cela représente toute une somme, mais vous ne serez plus obligé de recourir au crédit lorsque votre réfrigérateur rendra l’âme.    

Bref, réfléchissez avant de contracter une nouvelle dette. 

Conseil de l’économe (1)

Notre « cerveau économique » est ainsi fait qu’il ne prend pas en considération les petites dépenses. En fait, il ne prend pas la peine d’évaluer à leur juste valeur les petites dépenses récurrentes. Je vous donne un exemple. Vous prenez un café et un beigne chez Tim Hortons chaque matin avant le travail. Vous avez aussi l’habitude de boire une boisson gazeuse en après-midi.

Faisons le calcul

Pour une journée : 4 $

Pour une semaine : 20 $

Pour un mois : 80 $

Pour un an : 1040 $   

Imaginez si vous décidiez d’apporter un Thermos de café au bureau et supprimiez votre boisson gazeuse pleine de sucre. Vous vous retrouveriez avec 1040 $ pour un voyage ou dans votre REER à la fin de l’année.

Je peux vous assurer que j’ai beaucoup plus de facilité à économiser depuis que j’apporte mon café au bureau.

Faites le calcul pour les sommes que vous dépensez pour manger au restaurant sur l’heure du midi!

Ailleurs sur le web.

Le Journal financier d’un « y » parlait justement de ces petits trucs qui nous font économiser il y a quelques jours. À lire, ici.  

L’importance de faire le point sur votre situation financière

Vous en avez assez de jongler avec les cartes de crédit et de vous demander si vous aurez assez d’argent pour payer le loyer le premier du mois. Vous gagnez un salaire honnête, mais vous n’arrivez pas à mettre de côté un sou. Cette situation dure depuis des mois, voire des années. C’est le temps de mettre de l’ordre dans vos finances personnelles.

Cette étape consiste à dresser l’inventaire de vos revenus et de vos dépenses. D’abord les dépenses fixes pour le logement, le chauffage, la voiture, les paiements sur emprunt, etc. Il suffit de sortir vos vieilles factures.

Maintenant, les dépenses variables. Les inventorier nécessitera plus de vigilance de votre part. Il vous faudra demander et conserver systématiquement tous les coupons de caisse. Vous pourrez aussi suivre vos dépenses en ligne grâce à des outils comme Accèsd de Desjardins.

Par la suite, il vous suffira d’entrer vos données dans un logiciel de finances personnelles ou dans un tableur. Pour ma part, j’utilise la grille Excel disponible sur le site Option consommateurs. Il suffit de l’adapter à votre situation en modifiant quelques rubriques et de prendre une vingtaine de minutes pour relier les données à des graphiques. Vous pourrez ainsi visualiser rapidement où va exactement votre argent.

Après quelques semaines de saisie de données financières, vous commencerez déjà à voir des aberrations, à voir des dépenses inutiles – vous seriez surpris de l’argent que je dépensais en restaurant et en repas préparés pour mes lunchs. Analysez vos finances en détail et vous trouverez de nombreux endroits pour économiser. Vous réaliserez que vous dépensez des sommes importantes pour des futilités ou des petits plaisirs qui finalement ne vous rendent pas plus heureux.

Allez-y, ce sont les premières semaines les plus difficiles. L’important est de dégager de l’argent pour amorcer un plan d’épargne systématique.

Bonne chance !

P.-S. Si vous êtes dans une situation critique et que vous devez payer de nombreuses dettes à la consommation, notamment sur des cartes de crédit, commencez par cesser les dommages. Il faut mettre votre consommation sur pause et revenir en arrière au besoin. Retournez au magasin vos derniers achats et cessez d’augmenter les soldes de vos cartes de crédit. Un organisme comme SOS Dettes pourra vous aider à trouver des solutions. Vous pouvez également tenter de négocier votre taux d’intérêt sur vos cartes de crédit. Eh oui, c’est possible.