Le chemin parcouru pour devenir investisseur

De l'eau à coulée sous les ponts depuis mon dernier billet en janvier 2015, dans lequel je me proposais de changer d'attitude pour passer d'épargnant à investisseur. Au cours de ces quatre années, j'ai cessé d'écrire, mais poursuivi mes efforts en vue d'atteindre l'indépendance financière. Avec le recul, force est de constater que j'ai atteint partiellement les objectifs que je m'étais fixés. C'est déjà ça!

Les échecs

L'investissement immobilier et la création d'une source de revenu passif sont les deux objectifs non atteints jusqu'à maintenant. La raison principale : métro, boulot, dodo. Toutefois, le projet immobilier est encore dans mes plans à long terme.

Les réussites

J'ai continué avec succès le contrôle de mes dépenses et mon plan d'épargne systématique. Les objectifs fixés en 2015 étaient beaucoup trop ambitieux (il faut bien rêver!) mais mon actif net augmente année après année. J'utilise toujours la même stratégie qui consiste à départager mes besoins et mes désirs. Un moyen simple d'éviter la surconsommation. Bref, j'accumule un petit coussin patiemment. En bonus Mme Prévoyant et votre humble serviteur nous payons un peu de bon temps en parcourant la planète lors de notre voyage annuel. C'est également ça, la liberté financière.

C'est bien beau disposer d'un coussin financier, encore faut-il le faire fructifier. Au minimum pour le mettre à l'abri de l'inflation. Mission réussie sur ce point! Ma transition d'épargnant à investisseur est complétée. Au cours des quatre dernières années, j'ai bonifié mon portefeuille, exclusivement constitué de fonds communs au départ, par l'achat d'actions de compagnies canadiennes et américaines. J'investis sur le long terme selon l'approche fondamentale c'est-à-dire que je m'intéresse avant tout aux résultats obtenus (croissance et rentabilité) et à la situation financière (niveau d'endettement) des entreprises. Exit : l'analyse technique, le market timing, les statistiques sur le chômage, le courtage sur séance (day trading) et les ''tuyaux'' recommandés par mon garagiste. J'y reviendrai plus en détails dans un prochain billet.

Je ne suis pas rendu aussi loin que je l'avais imaginé en 2015, cependant j'ai fait des progrès intéressants. Le plus important à mes yeux est la connaissance acquise en matière d'investissement boursier. Je maîtrise les démons de la bourse selon l'expression de Bernard Mooney. Je gère mon propre portefeuille boursier en fonction de principes qui me permettent de le faire fructifier à long terme.

Encore plus important, j'ai acquis la confiance en mes capacités pour atteindre la liberté financière.

Cesser d'être épargnant : devenir investisseur!

Un mois déjà s'est écoulé depuis le début de l'année 2015. J'ai passé ces quelques semaines à me questionner sur mes finances personnelles. Comme mentionné dans mon dernier billet, j'ai atteint plusieurs de mes objectifs de l'an passé.

Je suis un bon épargnant! À ce rythme j'aurai une retraite confortable. Le problème c'est que je ne veux pas une retraite confortable. Je veux être libre. Ne plus dépendre d'un chèque de paye.

J'ai toujours mon objectif d'investir dans l'immobilier, mais l'accumulation de ma mise de fonds est difficile avec une stratégie basée sur l'épargne. Il est donc temps que je donne un coup de barre. J'ai identifié quatre moyens d'arriver à mes fins.

- continuer à contrôler mes dépenses

- poursuivre mon plan d'épargne systématique

- augmenter le rendement de mes investissements

- chercher un partenaire financier

- me construire une autre source de revenu

Continuer à contrôler mes dépenses.

Je n'entrerai pas dans le détail de cet objectif. J'ai traité de la gestion des dépenses sur ce blog de manière régulière. Un objectif fondamental : réduire mes dépenses en restauration.

Poursuivre mon plan d'épargne systématique

Je vais continuer à mettre de coté entre 15% et 20% de mon salaire net pour la construction de ma mise de fonds. Afin de m'assurer de ne pas déroger de cette règle, je mets également de côté 7% pour mes REER et 7% en prévision de voyage. Ainsi, je n'aurai pas à piger dans ma mise de fonds pour d'autres projets.

Augmenter le rendement de mes investissements

Jusqu'à maintenant j'ai joué de prudence dans mes investissements. L'an dernier devant les rendements anémiques de mes placements j'ai commencé progressivement à apporter des modifications comme contrôler les coûts par l'ajout de fonds indiciels à mon portefeuille.

Cette année, après des années de lecture et une expérience négative avec Blackberry, j'ai décidé de réaliser quelques acquisitions d'actions. Cette fois-ci je tente le coup en m'inspirant de l'approche de Bernard Mooney : des titres de compagnies solides et en croissance.

Me trouver un partenaire financier

Devant les efforts que demande l'accumulation de ma mise de fonds, je suis arrivé à la conclusion qu'un partenaire financier me serait d'une grande utilité. Je vais tenter de m'intégrer dans un réseau d'investisseur immobilier.

Me construire une autre source de revenu

Cette année, je compte effectuer des tâches comme travailleur autonome dans l'objectif d'avoir un revenu d'appoint. J'ai commencé à réfléchir au concept. Je vais le peaufiner et le tester.

Je vous tiendrai informés de l'état d'avancement de ces objectifs en cours d'année.  

Célébrer mon Black Friday!

Vous avez sans doute vu les démonstrations d'allégresse de nos voisins du Sud à l'ouverture des portes des magasins pour le fameux Black Friday. Allégresse le mot est faible et un peu trop positif à mon goût...je dirais plutôt frénésie....voir furie ou folie furieuse! Assez triste merci de voir les hordes de consommateurs se ruer dans les magasins! 

Dommage que nous soyons passés de citoyens à consommateurs.

Mais bon....moi aussi j'ai décidé de célébrer le Black Friday et j'ai une raison toute personnelle.

Revenons un peu en arrière....Selon certains il est possible que l’expression Black Friday fasse référence à la période où les finances des commerçants passaient du rouge ou noir. Vous aurez noté aussi le lien avec la couleur rouge utilisée par les comptables à l'époque où la comptabilité était réalisée dans des grands cahiers, les livres de compte.

Et bien, c'est ce qui vient de se produire dans mes finances personnelles! Depuis 2 jours mon actif dépasse mon passif. Bref, j'ai un actif net positif.

Deux ans d'efforts pour atteindre cet objectif. Alors moi aussi je célèbre mon Black Friday.

Qu’est-ce qui fait disparaître notre argent?

 Je viens de me plonger dans la lecture de Se lancer dans l’achat d’un plex de Patrick Denoncourt. J’ai à peine lu le tiers du livre, mais j’aimerais vous faire part d’une petite perle qui s’y retrouve. L’auteur parle d’une crème à récurer qui efface systématiquement notre argent si durement gagné le :

VIM : Voiture, Impôt et Maison

J’aime bien cette image simple, mais qui bouleverse toute notre assise économique. Les ménages engouffrent des sommes astronomiques dans une voiture quand ce n’est pas deux et dans une maison unifamiliale. Pour certains, il faut ajouter la maison de campagne ou le chalet.     

La voiture est un bien de consommation à dépréciation ultrarapide, tandis que la maison est une dépense à vie (au mieux de l’épargne forcée).

Pour l'impôt, c’est autre chose. Il y a peu de marge de manœuvre pour les salariés. À moins de s’aventurer du côté droit du quadrant du Cashflow comme le propose Robert Kiyosaki dans ses livres c’est-à-dire se lancer en affaires ou dans l’investissement. C’est un peu plus difficile, mais ça vaut le coût d’y penser….

À mon avis, il est essentiel de se questionner sur ces trois points pour atteindre la liberté financière

Qu’en pensez-vous?

Le choix de l'indépendance financière

Ce billet est en réponse à « Voici LA raison principale de mes succès avec l’argent » rédigé par CC de Mes Finances perso. Je partage entièrement son opinion.

Dans son billet, CC présente une idée simple : l’importance de prendre ses responsabilités dans la vie. Il affirme : « Acceptez l’entière responsabilité pour TOUT ce qui vous arrive dans votre vie. » Bref, atteindre l’indépendance financière est une question de choix. J’ai fait ce choix, il y a un peu plus d’un an et je peux vous dire que je ne le regrette pas. Dans le domaine financier, j’ai fait plus dans la dernière année qu’en 30 ans. Je vous invite à lire mon bilan de l'année 2011 pour plus de détails.

Lorsque j’ai pris cette décision, je « végétais » dans un emploi précaire depuis quelques années et je n’avais pas un sou en banque. Je vivais de chèque de paie en chèque de paie. Maintenant, j’ai un emploi stable et plus rémunérateur. De plus, j’ai environ 25 % de mon salaire annuel en économie.

Est-ce que tout le monde peut faire ce choix ? Je pense que la très grande majorité des gens peuvent prendre cette décision et parvenir à améliorer leur situation financière. Aucunement besoin d’être un génie de la finance.

À mon avis, les quelques points suivants sont suffisants :

1)      Vivre un peu en dessous de ses moyens

2)      Se constituer un fonds d’urgence pour les imprévus

3)      Mettre de côté 10% de son salaire sur une base mensuelle

4)      Ne pas acheter à crédit (sauf pour des actifs)

5)     Améliorer vos compétences financières de manière continuellement

Je vous entends déjà dire : « Je ne gagne pas suffisamment d’argent pour atteindre l’indépendance financière » et autres excuses. Rien n’est plus faux ! Certes, si vous gagnez un salaire de misère, le chemin sera peut-être plus long, mais vous pouvez améliorer votre situation.

Mais je crois qu’il y a encore plus qu’une question de choix. Nous avons une relation trouble avec l’argent et manquons cruellement de connaissances financières. Alors, je vous conseillerai de faire le choix de modifier votre culture financière par des lectures appropriées. 

Dans mon prochain billet, je vous entretiendrai des livres qui m’ont permis de faire des progrès.

Allez-y !!!    

Bilan financier pour l’année 2011

Déjà la fin de l’année 2011 qui arrive à grands pas. Le moment est venu de faire le bilan financier de cette année charnière dans ma vie. En janvier dernier, j’occupais un emploi relativement instable et j’anticipais vivre des périodes de chômage en cours d’année. Je m’étais donc fixé les objectifs suivants dans le but de stabiliser et de consolider ma situation financière.

Objectifs pour 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Pour plus de détails, je vous invite à lire Mes objectifs financiers pour 2011

Résultats pour 2011

Je suis heureux de vous annoncer que j’ai réussi à réaliser la totalité de mes objectifs et un peu plus. En fait, au cours de l’année, j’ai :

- complété mon fonds d’urgence,

- obtenu une promotion à l’interne,

- décroché un nouvel emploi

En plus d’effectuer les remboursements mentionnés dans mes objectifs, j’ai commencé à amasser une mise de fonds pour un achat immobilier et me suis assuré d’avoir une bonne couverture d’assurances.

Actuellement, j’en suis à mettre sur pied ma stratégie d’investissement dans un REER et je commencerai à investir en prévision de ma retraite à partir de janvier 2012.  

Progression salariale de mai 2010 à novembre 2011

Les retombées monétaires de mon nouvel emploi ne sont pas encore visibles, mais en 2011 j’ai augmenté mon salaire net de près de 16% grâce à ma promotion et à des heures supplémentaires.

Depuis octobre 2010, moment où j’ai décidé de prendre en main mes finances, mon salaire net a progressé d’un peu plus de 57%.  Une image vaut mille mots…le graphique suivant présente la progression de mon salaire brut et de mon salaire net depuis mai 2010. La première flèche indique mes efforts pour augmenter les heures travaillés et la deuxième ma promotion à l'interne.

Je vous reviens bientôt avec mes objectifs pour l’année 2012.

Joyeux Noël !!!

Un barbier riche par David Chilton

Vous avez sans doute entendu parler du livre de David Chilton : Un barbier riche. Il était dans ma liste de lecture depuis des mois. En fin de semaine, les astres se sont alignés ! Alors que je flânais dans une librairie de mon quartier, je suis tombé sur le livre de Chilton. Je n’avais rien à faire du reste de l’après-midi alors j’ai décidé de l’acheter. C’est le meilleur investissement de toute ma vie. J’ai dévoré le livre en quelques heures et je pense même que j’ai réussi à piquer la curiosité de ma blonde avec ce livre au drôle de titre. Elle qui fuit comme la peste les livres de finances personnelles.    

Ce livre est d’une clarté et d’une simplicité désarmante. L’auteur y explique les finances personnelles et le chemin vers la liberté financière par le récit de trois jeunes dans la fin vingtaine qui profitent d’un cours accéléré de finances à chacune de leurs visites chez le barbier. De plus, l’approche du livre est stimulante. Il n’est pas seulement question de retraite et de REER comme la majorité des livres barbants sur la planification financière. Le cœur de l’ouvrage repose sur le principe « payez-vous en premier » appliqué à un fonds d’épargne de 10 %. Pas 10 % pour la retraite, mais 10 % pour atteindre la liberté financière sans tracas à l’aide d’outils financiers peu complexes. Bref, les techniques exposées dans ce livre sont à la portée de tous. On y parle aussi de succession, d’assurances, de REER, d’immobilier et de fiscalité.

Je vous recommande ce livre. Le novice dans la gestion des finances personnelles y trouvera de nombreux outils facilement applicables pour accéder à l’indépendance financière, tandis que le lecteur connaissant le sujet profitera d’une vision complètement différente et rafraîchissante. En fait, Chilton ne réinvente pas la roue. Il vulgarise des concepts déjà connus et les présente dans une stratégie accessible à tous.

Une seule ombre au tableau, le livre date de la fin des années 1980 alors il n’est pas à jour sur plusieurs points. Il est important de replacer les informations contenues dans ce livre dans le contexte actuel notamment en ce qui concerne les rendements des placements. 

Les rendements de l’époque font rêver….

Est-ce que vous connaissez quelqu'un qui utilise la méthode Chilton avec de bons résultats ? J'aimerais bien le savoir...

Bonne lecture à tous !!!

Pour plus d’informations je vous suggère la lecture du billet de Val de Finir-riche.net

Revue de livre: Un barbier riche, de David Chilton