Le chemin parcouru pour devenir investisseur

De l'eau à coulée sous les ponts depuis mon dernier billet en janvier 2015, dans lequel je me proposais de changer d'attitude pour passer d'épargnant à investisseur. Au cours de ces quatre années, j'ai cessé d'écrire, mais poursuivi mes efforts en vue d'atteindre l'indépendance financière. Avec le recul, force est de constater que j'ai atteint partiellement les objectifs que je m'étais fixés. C'est déjà ça!

Les échecs

L'investissement immobilier et la création d'une source de revenu passif sont les deux objectifs non atteints jusqu'à maintenant. La raison principale : métro, boulot, dodo. Toutefois, le projet immobilier est encore dans mes plans à long terme.

Les réussites

J'ai continué avec succès le contrôle de mes dépenses et mon plan d'épargne systématique. Les objectifs fixés en 2015 étaient beaucoup trop ambitieux (il faut bien rêver!) mais mon actif net augmente année après année. J'utilise toujours la même stratégie qui consiste à départager mes besoins et mes désirs. Un moyen simple d'éviter la surconsommation. Bref, j'accumule un petit coussin patiemment. En bonus Mme Prévoyant et votre humble serviteur nous payons un peu de bon temps en parcourant la planète lors de notre voyage annuel. C'est également ça, la liberté financière.

C'est bien beau disposer d'un coussin financier, encore faut-il le faire fructifier. Au minimum pour le mettre à l'abri de l'inflation. Mission réussie sur ce point! Ma transition d'épargnant à investisseur est complétée. Au cours des quatre dernières années, j'ai bonifié mon portefeuille, exclusivement constitué de fonds communs au départ, par l'achat d'actions de compagnies canadiennes et américaines. J'investis sur le long terme selon l'approche fondamentale c'est-à-dire que je m'intéresse avant tout aux résultats obtenus (croissance et rentabilité) et à la situation financière (niveau d'endettement) des entreprises. Exit : l'analyse technique, le market timing, les statistiques sur le chômage, le courtage sur séance (day trading) et les ''tuyaux'' recommandés par mon garagiste. J'y reviendrai plus en détails dans un prochain billet.

Je ne suis pas rendu aussi loin que je l'avais imaginé en 2015, cependant j'ai fait des progrès intéressants. Le plus important à mes yeux est la connaissance acquise en matière d'investissement boursier. Je maîtrise les démons de la bourse selon l'expression de Bernard Mooney. Je gère mon propre portefeuille boursier en fonction de principes qui me permettent de le faire fructifier à long terme.

Encore plus important, j'ai acquis la confiance en mes capacités pour atteindre la liberté financière.

Mes résultats financiers pour 2014

En mars dernier, je présentais sur ce blogue mes objectifs pour l'année 2014. Dans ce billet (ici), je mentionnais le piétinement de ma situation financière au courant de l'année 2013 et l'importance que je reprenne la situation en main. Mon explication de l'époque était la suivante : j'avais les yeux rivés sur mon actif net comme seul indicateur. Cette explication est vraie, mais il y a plus. Je ne suivais plus d'aussi près mes finances.

À partir de mars 2014, je me suis mis à suivre les indicateurs suivants

Actif

Actif net

Encaisse (mise de fonds)

Fonds REER

Fonds voyage

% de mon salaire économisé

Aujourd'hui, je peux dire mission réussie. Globalement, 18,5% de mon salaire net a été utilisé pour le remboursement de mon prêt étudiant, pour l'épargne et l'investissement. Voici dans le détail les résultats pour chacun des objectifs que je m'étais fixés l'an dernier.

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Malheureusement, je n'ai pas mis en place d'outil pour suivre l'évolution de cet objectif. La seule chose que je peux vous dire c'est que je ne suis pas retombé dans mes mauvaises habitudes. Aujourd'hui, je dépense moins en restaurant qu'au moment de la création de ce blog il y a 4 ans et pourtant mon salaire est deux fois plus élevé qu'à l'époque.

Mettre de l'argent à chaque paye pour mes REER et un fonds voyage

Cet objectif a été réalisé à 75%. J'ai ouvert deux nouveaux comptes et effectué des paiements à chaque paye. J'ai atteint 70% de l'objectif que je m'étais fixé pour mon compte REER.

Continuer à mettre de l'argent à chaque paye pour ma mise de fonds

Cet objectif a été atteint. Depuis mars 2013, ma mise de fonds a augmenté de 34%. En moyenne, j'ai déposé dans ce compte 12,75% de mon salaire net.

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Je n'ai pas augmenté la montant prélevé directement sur ma paye et versé à Centraide, car je désire donner à un autre organisme. Il ne reste que le chèque à faire!

Je profite de ce billet pour vous souhaiter une très bonne année 2015!  

Comment atteindre ses objectifs financiers?

Ce billet ce veut un bilan de ma situation financière pour l'année 2013 et une présentation de mes objectifs pour 2014. L'an passé, je n'avais pas d'objectifs précis et détaillés comme les années précédentes, en tout cas, je n'avais pas pris le temps de les structurer et de les mettre par écrit.

Je m'étais fixé un objectif général soit de suivre la progression de mon actif net (actif moins le passif) et de sortir du négatif. Bonne nouvelle, j'ai réussi (voir ici).

Pour le reste, j'ai placé plus d'argent dans mes REER que l'an passé. Par contre, ma mise de fonds pour l'investissement immobilier n'a pas vraiment augmentée. En fait, je me suis piégé, en quelque sorte, par ma fixation sur mon actif net et par un budget déficient.

Actif, liquidité et actif net (2012-2013)

Fixation sur un seul objectif

Tout au long de l'année, j'avais les yeux fixés sur un seul objectif soit mon actif net. Cette indicateur progressait bien alors pourquoi me tracasser?

J'ai oublié de suivre la progression de ma mise de fonds!

Budget déficient

Tout semblait bien aller de ce côté aussi, car j'ai continué à mettre de l'argent de côté à chaque paie.

Par contre, je n'ai pas pris la peine de décider à l'avance les montants attribués à chaque poste. Je me disais que les sommes accumulées serviraient pour ma mise de fonds, mes vacances et mes REER.

Erreur!!!! Ma mise de fonds n'a pas progressée. Mon épargne est allée en grande partie dans mes REER et dans un voyage de 3 semaines dans le sud de l'Espagne en Andalousie (en passant, je vous recommande cette région les gens sont sympathiques, le climat fantastique et que dire de la nourriture et du flamenco).

Des ajustements à faire pour 2014

Ma situation n'est pas problématique loin de là. Je n'ai pas à me battre pour boucler mes fins de mois comme plusieurs personnes défavorisées par manque de scolarité, en raison de la maladie ou vivant au sein d'un famille monoparentale. Je me considère privilégié. J'ai un bon revenu, un fonds de pension, je n'ai pas de dette à la consommation (seulement ma dette d'étude) et ma conjointe et moi avons suffisamment pour voyager à l'occasion.

Cette situation n'est pas tombée du ciel...j'ai fait beaucoup d'efforts. D'ailleurs en préparant cet article, j'ai relu plusieurs de mes billets depuis le début de ce blog en 2011. J'ai fait pas mal de chemin! (voir ici).

J'ai tout de même décidé de faire mieux. Je me suis remis à la planche à dessin (ou plutôt à mon chiffrier Excel) et j'ai refait mes devoirs. J'ai analysé mes dépenses de l'année et ajouté des postes budgétaires.

Donc, j'ai décidé de

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Mettre de l'argent à chaque paie pour mes REER et un fonds voyage

Continuer à mettre de l'argent à chaque paie pour ma mise de fonds

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Dorénavant, en plus de l'évolution de mon actif net, je vais suivre la progression de mon encaisse c'est-à-dire de mes liquidités pour l'investissement (que ce soit comme mise de fonds ou pour d'autres investissements).

Je vous tiendrai au courant des résultats.

Célébrer mon Black Friday!

Vous avez sans doute vu les démonstrations d'allégresse de nos voisins du Sud à l'ouverture des portes des magasins pour le fameux Black Friday. Allégresse le mot est faible et un peu trop positif à mon goût...je dirais plutôt frénésie....voir furie ou folie furieuse! Assez triste merci de voir les hordes de consommateurs se ruer dans les magasins! 

Dommage que nous soyons passés de citoyens à consommateurs.

Mais bon....moi aussi j'ai décidé de célébrer le Black Friday et j'ai une raison toute personnelle.

Revenons un peu en arrière....Selon certains il est possible que l’expression Black Friday fasse référence à la période où les finances des commerçants passaient du rouge ou noir. Vous aurez noté aussi le lien avec la couleur rouge utilisée par les comptables à l'époque où la comptabilité était réalisée dans des grands cahiers, les livres de compte.

Et bien, c'est ce qui vient de se produire dans mes finances personnelles! Depuis 2 jours mon actif dépasse mon passif. Bref, j'ai un actif net positif.

Deux ans d'efforts pour atteindre cet objectif. Alors moi aussi je célèbre mon Black Friday.

Immobilier : accumuler ma mise de fonds

L’automne arrive et, comme le temps passe vite, la fin de l’année sera bientôt à nos portes. J’ai donc décidé de me pencher sur mes objectifs financiers de l’année 2012.

Dans ce premier billet, je ferai le bilan du travail effectué dans l’atteinte de l’objectif principal que je m’étais fixé soit l’achat d’un bien immobilier. 

D’abord, je dois vous avouer que le scénario ne s’est pas déroulé comme prévu. Certes, j’ai poursuivi mes lectures sur le sujet notamment les ouvrages de Jacques Lépine et ceux de Martin Provencher. J’ai également découvert le blogue Jeune investisseur immobilier qui constitue une mine d’information intarissable. Par contre, je n’ai pas participé aux activités du Club des investisseurs immobiliers comme je m’étais engagé à le faire.

De plus, j’ai débuté avec ma copine un travail de réflexion afin d’identifier nos besoins c’est-à-dire le choix du bon secteur et du type d’immeuble qui nous convient. Une chose est certaine nous voulons acheter une maison de chambre ou un plex. La dernière chose que nous voulons c’est de payer l’hypothèque seuls! 

En ce qui concerne l’accumulation de ma part de la mise de fonds. Mon objectif est complètement manqué. Je n’ai que quelques centaines de dollars de plus qu’en début d’année. Deux raisons majeures : ma copine et moi avons passé nos vacances estivales à Paris et j’ai effectué des cotisations REER. Bon, l’objectif mise de fonds n’a pas progressé, mais Paris ça vaut le coût!!!

Il me reste encore 3 ½ mois d’ici la fin de l’année pour reprendre le temps perdu et augmenter mon capital pour investir en immobilier.

Leçon de cette histoire c’est bien beau se fixer des objectifs, mais il ne faut pas les perdre de vue….   

Source de l'image: SHA, publication strictement interdite sans autorisation.      

Objectif 2012 : à la conquête de l’actif

Avec la nouvelle année viennent les résolutions…financières. L’an passé a été consacré à la consolidation de ma situation financière. Cette année, j’ai décidé de me concentrer sur la croissance de mon actif

Voici mes quatre objectifs principaux :

1)      travailler à l’acquisition d’un bien immobilier

2)      me démarquer au travail

3)      acquérir de nouvelles compétences en immobilier et en investissement boursier

4)      mettre de côté environ 10 % de mon salaire brut dans un REER

Acquisition d’un bien immobilier

L’acquisition d’un bien immobilier est mon objectif principal pour l’année 2012. D’abord, je dois compléter ma mise de fonds. Actuellement, j’ai accumulé 50 % de mon objectif et je compte avoir mis de côté la totalité de la somme pour octobre 2012.

Déjà en 2011, je vous entretenais de ce désir d’investir dans l’achat d’un condo ou d’une petite maison. À l’époque, j’avais la même vision que tout le monde :

« Vivre dans un logement c’est tirer son argent par les fenêtres. Ma maison est un actif. Ma maison sera mon fonds de pension. »

La lecture de Père riche, père pauvre de Robert T. Kiyosaki m’a ouvert les yeux et a profondément changé mon point de vue sur la question. Pour Kiyosaki un actif est un bien qui rapporte de l’argent immédiatement. Une maison est donc une dépense ou plutôt une multitude de dépenses : taxes foncières et municipales, déneigement, assurances, entretien et réparation. Des dépenses qui seront toujours au rendez-vous une fois l’hypothèque payée.           

Mon nouvel objectif est d’acheter une maison avec des chambres au sous-sol pour les étudiants et/ou les travailleurs afin que l’hypothèque « se paie tout seul » ou presque.

Pendant le processus d’accumulation de ma mise de fonds, je vais commencer à me renseigner sur les différents scénarios de financement, sur les quartiers prometteurs et sur le « métier » de propriétaire-occupant.      

Au travail

Je suis en fonction depuis un peu plus d’un mois dans une grande organisation où les perspectives d’avancement sont bonnes. Je vais me débrouiller pour répondre aux attentes de mes supérieurs et pour me faire remarquer par la qualité de mon travail afin d’être en bonne position lorsqu’il y aura du mouvement. 

Acquérir de nouvelles compétences

Une bonne partie de mes temps libres en 2011 ont été consacrés à la lecture de nombreux ouvrages sur les finances personnelles, l’investissement boursier et sur l’immobilier.

Cette année, je veux un peu plus de concret.

J’ai décidé de participer aux activités du Club d’investisseurs immobiliers du Québec notamment d’assister aux soirées mensuelles organisées par ce dernier et de réaliser l’évaluation de quelques compagnies dans le but d’investir en bourse.   

Retraite

Dès ma prochaine paie, je vais commencer à investir pour ma retraite à l’intérieur du REER. Je vais me constituer un portefeuille à l’aide des fonds indiciels de la série « E » de la Banque TD. Ils offrent les frais de gestion les moins couteux du marché et d’excellents rendements.

Les sommes sauvées en impôt seront réinvesties dans l’achat de mon premier titre boursier.  

Ne vous gênez pas d'exposer vos objectifs pour l'année par le moyen d'un commentaire sur ce blogue.     

Je vous souhaite une bonne année 2012 !!!    

Bilan financier pour l’année 2011

Déjà la fin de l’année 2011 qui arrive à grands pas. Le moment est venu de faire le bilan financier de cette année charnière dans ma vie. En janvier dernier, j’occupais un emploi relativement instable et j’anticipais vivre des périodes de chômage en cours d’année. Je m’étais donc fixé les objectifs suivants dans le but de stabiliser et de consolider ma situation financière.

Objectifs pour 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Pour plus de détails, je vous invite à lire Mes objectifs financiers pour 2011

Résultats pour 2011

Je suis heureux de vous annoncer que j’ai réussi à réaliser la totalité de mes objectifs et un peu plus. En fait, au cours de l’année, j’ai :

- complété mon fonds d’urgence,

- obtenu une promotion à l’interne,

- décroché un nouvel emploi

En plus d’effectuer les remboursements mentionnés dans mes objectifs, j’ai commencé à amasser une mise de fonds pour un achat immobilier et me suis assuré d’avoir une bonne couverture d’assurances.

Actuellement, j’en suis à mettre sur pied ma stratégie d’investissement dans un REER et je commencerai à investir en prévision de ma retraite à partir de janvier 2012.  

Progression salariale de mai 2010 à novembre 2011

Les retombées monétaires de mon nouvel emploi ne sont pas encore visibles, mais en 2011 j’ai augmenté mon salaire net de près de 16% grâce à ma promotion et à des heures supplémentaires.

Depuis octobre 2010, moment où j’ai décidé de prendre en main mes finances, mon salaire net a progressé d’un peu plus de 57%.  Une image vaut mille mots…le graphique suivant présente la progression de mon salaire brut et de mon salaire net depuis mai 2010. La première flèche indique mes efforts pour augmenter les heures travaillés et la deuxième ma promotion à l'interne.

Je vous reviens bientôt avec mes objectifs pour l’année 2012.

Joyeux Noël !!!

J’ai décroché un nouvel emploi !!!

La dernière année a été très importante pour moi, car j’ai réussi à améliorer significativement ma situation financière. Un de mes objectifs était de stabiliser et d’augmenter mes revenus (voir mes objectifs 2011, ici). Ce que j’ai réussi à faire progressivement. En l’espace d’un an, j’ai convenu avec mon employeur initial d’augmenter le nombre d’heures travaillées et, par la suite, j’ai obtenu une promotion à l’interne (un poste de superviseur). Et finalement, il y a deux semaines, je décroche ce nouvel emploi dans une autre entreprise!

Ce nouveau poste comporte de nombreux avantages pour moi

1)      poste lié à ma formation scolaire,

2)      aucun travail de soir et de fin de semaine (horaire stable), 

3)      contrat de travail de 3 ans,

4)      1 mois de vacances annuelles,

5)      assurances collectives,

6)      meilleur salaire de départ,

7)      progression salariale rapide (de nombreux échelons),  

8)      plus de possibilités d’avancement.

Bref, je suis très satisfait de mon cheminement pour l’année 2011. Ce progrès je le dois à la décision que j’ai prise en octobre 2010 de m’occuper de mes finances personnelles et surtout à mes nombreuses lectures notamment, Robert T. Kiyosaki et Marc Fisher

En terminant, je ne veux pas tomber dans l’autosatisfaction, mais je suis agréablement surpris des résultats obtenus.

Vous aussi vous avez la capacité d’améliorer votre situation. Il suffit d’être déterminé et constant. 

J’y reviendrai plus en détail dans mon bilan de fin d’année.         

Fonds d’urgence complété !

Trois mois se sont écoulés depuis le début de l’année et j’ai décidé de publier mon bilan trimestriel, histoire de me prendre un peu trop au sérieux !!! J’ai de bonnes nouvelles : mes efforts soutenus et mon remboursement d’impôt m’ont permis d’atteindre plus rapidement certains de mes objectifs.

Fonds d’urgence

D’abord, mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc 3 mois de frais de subsistance dans mon compte d’épargne ING qui me rapporte 1.5 % d’intérêt annuellement sans aucun frais de gestion. Par moment, je me disais que je n’y arriverais pas. Finalement, j’ai atteint mon objectif 3 mois plus tôt que prévu. Bon, je vous le concède c’est peu comme rendement, mais mon argent est facilement accessible et c’est toujours mieux que le 0,05 % de mon ancienne institution. En comptant la prime de 25 $ offerte par ING c’est 2.25 % d’intérêt pour la première année. Vous pensez à ouvrir un compte ING vous pouvez utiliser mon numéro de Clé Orange (35484336S1) lors de l’ouverture de votre compte et vous obtiendrez vous aussi la prime de 25$.  

À moyen terme, je cherche un véhicule de placement qui me permettrait de placer les 2/3 de mon fonds d’urgence à un taux plus élevé. J’évalue les fonds communs de placement hypothécaires qui sont très peu volatiles. Je vous tiendrai au courant.

Revenus d’emploi

Je travaille à horaire variable, par contre j’ai réussi à stabiliser mes revenus au moins jusqu’au mois de novembre. Les contrats ne manquent pas alors je travaille à temps plein. Je fais également des démarches pour obtenir une promotion au sein de l’entreprise ce qui me permettrait d’augmenter mon revenu annuel et surtout d’obtenir un poste à temps plein.       

Remboursement de mes emprunts

Pour l’instant, j’effectue mes paiements comme prévu sur une base mensuelle pour mon prêt à la consommation (0 % d’intérêt) et aux deux semaines pour mon prêt étudiant (4,75 %). Je n’envisage pas de remboursement anticipé pour le prêt à la consommation, mais j’ai prévu effectuer des micropaiements sur le capital de mon prêt étudiant afin de réduire son échéance.

Investissements futurs

Mon fonds d’urgence complété, je dispose donc de 17 % de mon revenu net par mois pour investir. J’hésite entre l’investir en prévision de la retraite ou bien dans l’achat d’un bien immobilier. J’aimerais également me constituer un capital pour l’investissement boursier. Bref, je ne manque pas d’idées. Il suffit de bien planifier le tout.

Mes objectifs financiers pour 2011

C’est mon premier début d’année depuis que j’ai décidé de mettre de l’ordre dans mes finances personnelles. Pour la première fois de ma vie, j’ai réalisé une vraie réflexion sur mes objectifs financiers. Il vaut mieux tard que jamais ! 

Dans mon cas, un facteur est venu compliquer l’exercice : j’occupe un emploi à heures variables. J’ai donc dû me plonger dans un travail d’estimation de mes revenus d’emploi pour l’année. De plus, ma situation a changé, car je commence le remboursement de mon prêt étudiant demain.

Actuellement, je travaille à temps complet et je suis en mesure de mettre de côté entre 30% et 40 % de mon revenu net. Par contre, au cours de l’année, je vivrai des périodes de travail à temps partiel voire même des périodes de chômage. Ce statut précaire m’oblige à la prudence dans ma planification financière. J’ai estimé que je disposerai d’un minimum de 20 % de mon revenu net pour le remboursement de dettes et l’épargne. Je me concentrerai donc sur la consolidation de ma situation financière et mettrai de côté l’investissement pour cette année.

Voici mes objectifs pour l’année 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Analyse

La priorité sera accordée à la stabilisation de mes revenus. Je vais me concentrer sur l’augmentation des heures travaillées dans mon emploi actuel et surtout sur la recherche d’un emploi stable. Le calcul est facile à faire, les périodes de travail à temps partiel et de chômage grèvent près de 50 % de ma capacité à rembourser mes dettes et épargner.   

Résultats

Prévision pessimiste : mon statut ne change pas et, à la fin de l’année 2011, j’ai accumulé 3 mois de frais de subsistance dans un compte épargne, remboursé une dette à la consommation et 10 % de mon prêt étudiant. Je n’accumule pas ou peu d’argent pour mon plan de retraite privé (REER).  

Prévision optimiste : je réussis à maximiser les heures travaillées à court terme et décroche un nouvel emploi à moyen terme. Ce scénario est difficile à quantifier pour l’instant, mais toutes les sommes supplémentaires seront conservées pour le démarrage de mon plan de retraite privé qui viendra compléter celui de mon employeur.    

Je suis pleinement conscient que ces objectifs sont loin d’être emballants, mais ils constituent un minimum.

Je vous tiendrai au courant !

P.S.: Je vous invite à relire mon bilan pour l'année 2010.