Qu’est-ce qui fait disparaître notre argent?

 Je viens de me plonger dans la lecture de Se lancer dans l’achat d’un plex de Patrick Denoncourt. J’ai à peine lu le tiers du livre, mais j’aimerais vous faire part d’une petite perle qui s’y retrouve. L’auteur parle d’une crème à récurer qui efface systématiquement notre argent si durement gagné le :

VIM : Voiture, Impôt et Maison

J’aime bien cette image simple, mais qui bouleverse toute notre assise économique. Les ménages engouffrent des sommes astronomiques dans une voiture quand ce n’est pas deux et dans une maison unifamiliale. Pour certains, il faut ajouter la maison de campagne ou le chalet.     

La voiture est un bien de consommation à dépréciation ultrarapide, tandis que la maison est une dépense à vie (au mieux de l’épargne forcée).

Pour l'impôt, c’est autre chose. Il y a peu de marge de manœuvre pour les salariés. À moins de s’aventurer du côté droit du quadrant du Cashflow comme le propose Robert Kiyosaki dans ses livres c’est-à-dire se lancer en affaires ou dans l’investissement. C’est un peu plus difficile, mais ça vaut le coût d’y penser….

À mon avis, il est essentiel de se questionner sur ces trois points pour atteindre la liberté financière

Qu’en pensez-vous?

Un barbier riche par David Chilton

Vous avez sans doute entendu parler du livre de David Chilton : Un barbier riche. Il était dans ma liste de lecture depuis des mois. En fin de semaine, les astres se sont alignés ! Alors que je flânais dans une librairie de mon quartier, je suis tombé sur le livre de Chilton. Je n’avais rien à faire du reste de l’après-midi alors j’ai décidé de l’acheter. C’est le meilleur investissement de toute ma vie. J’ai dévoré le livre en quelques heures et je pense même que j’ai réussi à piquer la curiosité de ma blonde avec ce livre au drôle de titre. Elle qui fuit comme la peste les livres de finances personnelles.    

Ce livre est d’une clarté et d’une simplicité désarmante. L’auteur y explique les finances personnelles et le chemin vers la liberté financière par le récit de trois jeunes dans la fin vingtaine qui profitent d’un cours accéléré de finances à chacune de leurs visites chez le barbier. De plus, l’approche du livre est stimulante. Il n’est pas seulement question de retraite et de REER comme la majorité des livres barbants sur la planification financière. Le cœur de l’ouvrage repose sur le principe « payez-vous en premier » appliqué à un fonds d’épargne de 10 %. Pas 10 % pour la retraite, mais 10 % pour atteindre la liberté financière sans tracas à l’aide d’outils financiers peu complexes. Bref, les techniques exposées dans ce livre sont à la portée de tous. On y parle aussi de succession, d’assurances, de REER, d’immobilier et de fiscalité.

Je vous recommande ce livre. Le novice dans la gestion des finances personnelles y trouvera de nombreux outils facilement applicables pour accéder à l’indépendance financière, tandis que le lecteur connaissant le sujet profitera d’une vision complètement différente et rafraîchissante. En fait, Chilton ne réinvente pas la roue. Il vulgarise des concepts déjà connus et les présente dans une stratégie accessible à tous.

Une seule ombre au tableau, le livre date de la fin des années 1980 alors il n’est pas à jour sur plusieurs points. Il est important de replacer les informations contenues dans ce livre dans le contexte actuel notamment en ce qui concerne les rendements des placements. 

Les rendements de l’époque font rêver….

Est-ce que vous connaissez quelqu'un qui utilise la méthode Chilton avec de bons résultats ? J'aimerais bien le savoir...

Bonne lecture à tous !!!

Pour plus d’informations je vous suggère la lecture du billet de Val de Finir-riche.net

Revue de livre: Un barbier riche, de David Chilton

Épargner pour la retraite ou acheter un condo ?

Ce billet est en réponse à une question de CC du blogue Mes finances perso. Ce dernier me demandait plus de détails sur l’utilisation de mon épargne mensuelle maintenant que mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc décidé de vous exposer ma réflexion sur cette question.

Grosso modo, trois options s’offrent à moi :

1)      épargner pour l’achat d’un bien de consommation (voyage, auto, etc.)

2)      épargner pour la retraite

3)      investir dans l’achat d’un bien immobilier   

Épargner pour un bien de consommation

Il est certain que cette avenue est intéressante, car elle offre une gratification rapidement. De plus, je me suis pas mal privé ces derniers mois dans l’objectif d’accumuler mon fonds d’urgence. Par contre, j’élimine d’emblée la voiture. Cela fait des années que j’ai vendu la mienne et je ne m’ennuie pas des paiements mensuels, des assurances, du prix de l’essence et surtout des séances de pelletage. J’habite le centre-ville alors je fais tout à pied. Je m’abonnerai à Communauto au besoin. 

Le voyage par contre….j’y pense sérieusement. Il est certain qu’un pourcentage de mon épargne ira en prévision d’un voyage.  

Épargner pour la retraite

Ce point est essentiel comme complément à mon régime de retraite de mon employeur, mais un peu plus complexe. Il faut choisir un contenant (REER ou CELI) et du contenu (obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou actions). Bien que tout le monde ne jure que par le REER, j’hésite entre celui-ci et le CELI en raison de mon faible taux d’imposition et du fait que je ne serai pas admissible au Régime d’accession à la propriété (RAP) à l’intérieur du REER (ma conjointe est copropriétaire d’une résidence). Dans l’immédiat, le CELI me paraît plus flexible. Je pourrai toujours transférer des sommes dans un REER en temps opportun.    

À court terme, j’envisage d’investir dans des fonds communs de placement considérant qu’ils nécessitent une mise de fonds et des connaissances moins importantes que les actions. De plus, ils sont moins risqués lorsque bien choisis. Un fonds d’actions, même si plus volatile qu’un fonds équilibré, me semble approprié considérant que j’investis sur un horizon de 30 ans. Le livre Investir en 2011 de Michel Marcoux, qui contient un palmarès des meilleurs fonds, constitue ma base de sélection.

À moyen terme, je considère l’investissement boursier comme le meilleur moyen de faire fructifier mes économies. Je continue donc mes lectures et me renseigne sur la question. Trois livres m’ont particulièrement été utiles pour l’instant :

1) Investir en bourse et s’enrichir par Bernard Mooney,

2) Et si vous en saviez assez pour gagner en bourse de Peter Lynch,

3) Le petit livre pour réussir en bourse par Pat Dorsey.

Investir dans l’achat d’un bien immobilier

Cette option m’intéresse énormément et je compte bien en faire ma priorité. J’ai calculé que si je conservais mon logement actuel jusqu’à ma retraite je verserais 250 000 $ à mon propriétaire. C’est un quart de million de dollars !!! Il faudrait bien qu’il me reste quelque chose en fin de compte. De plus, un bien immobilier payé à la retraite vaut quelques dizaines de milliers de dollars dans un REER. Je ne vise pas un domaine ou une villa sur une île déserte…simplement un condo ou une petite maison qui ne me couterait pas beaucoup plus cher que mon appartement. Pour ce faire, il me faut amasser une mise de fonds ce, à quoi, je vais utiliser la majorité de mon épargne mensuelle.     

Retour sur mon fonds d’urgence…

Comme je le mentionnais dans mon billet précédant je suis à la recherche d’un véhicule de placement sécuritaire, flexible et offrant plus de rendement que mon compte d’épargne ING Direct pour placer une partie de mon fonds d’urgence et peut-être ma mise de fonds pour mon achat immobilier. Si vous avez des suggestions surtout, ne vous gênez pas !

Pour l’instant, je considère sérieusement d’investir dans un fonds commun de placement hypothécaire soit le Banque Nationale hypothèques ce dernier n’a pas connu de rendement négatif depuis 15 ans au moins et offre un rendement annualisé de 3,8 % sur 3 ans, de 3,6 % sur 5 ans, de 4,6 % sur 10 ans et de 4,8 % sur 15 ans (voir ici pour la description de Michel Marcoux).

Bon dimanche!

Les finances personnelles pour les nuls!

Un beau matin, l’idée de prendre le contrôle de mes finances personnelles a surgi dans mon esprit. Il en a fallu du temps pour qu’elle fasse son chemin jusqu’à la surface et qu’elle se concrétise par des actions. Vous en êtes peut-être à cette étape dans votre réflexion. Je vous suggère de cesser de perdre du temps en tergiversation et d’utiliser vos temps libres pour vous informer.

En premier lieu, je vous conseille la lecture d’un livre synthèse sur le sujet. Avant d'arrêter votre choix, informez-vous : lisez des comptes-rendus sur le web, feuilletez quelques ouvrages à la bibliothèque, etc. Cette étape est primordiale, car les charlatans sont nombreux dans le domaine de la finance.

Pour ma part, j’ai choisi Les finances personnelles pour les nuls. Ne vous fiez pas au titre! Ce livre est complet et très bien vulgarisé. De plus, une édition spéciale Québec (adaptée à notre contexte fiscal) est disponible depuis 2010. Ce livre traite du budget, de l’épargne, de l’assurance, de l’impôt, du crédit, des différentes formes d’investissements, de la planification financière et de l’immobilier. Il vous permettra d’acquérir les notions de base pour décoder l’univers financier et débusquer les charlatans. Je l’utilise régulièrement pour contre vérifier une information lue dans un autre livre.

J’ai commencé ma carrière de « financier du dimanche » par cette lecture. Vous y trouverez sans doute votre compte. Et si vous êtes criblés de dettes… empruntez-le à la bibliothèque municipale.

Faites-nous connaître vos suggestions de livres de référence.

Bonne lecture!