Cesser d'être épargnant : devenir investisseur!

Un mois déjà s'est écoulé depuis le début de l'année 2015. J'ai passé ces quelques semaines à me questionner sur mes finances personnelles. Comme mentionné dans mon dernier billet, j'ai atteint plusieurs de mes objectifs de l'an passé.

Je suis un bon épargnant! À ce rythme j'aurai une retraite confortable. Le problème c'est que je ne veux pas une retraite confortable. Je veux être libre. Ne plus dépendre d'un chèque de paye.

J'ai toujours mon objectif d'investir dans l'immobilier, mais l'accumulation de ma mise de fonds est difficile avec une stratégie basée sur l'épargne. Il est donc temps que je donne un coup de barre. J'ai identifié quatre moyens d'arriver à mes fins.

- continuer à contrôler mes dépenses

- poursuivre mon plan d'épargne systématique

- augmenter le rendement de mes investissements

- chercher un partenaire financier

- me construire une autre source de revenu

Continuer à contrôler mes dépenses.

Je n'entrerai pas dans le détail de cet objectif. J'ai traité de la gestion des dépenses sur ce blog de manière régulière. Un objectif fondamental : réduire mes dépenses en restauration.

Poursuivre mon plan d'épargne systématique

Je vais continuer à mettre de coté entre 15% et 20% de mon salaire net pour la construction de ma mise de fonds. Afin de m'assurer de ne pas déroger de cette règle, je mets également de côté 7% pour mes REER et 7% en prévision de voyage. Ainsi, je n'aurai pas à piger dans ma mise de fonds pour d'autres projets.

Augmenter le rendement de mes investissements

Jusqu'à maintenant j'ai joué de prudence dans mes investissements. L'an dernier devant les rendements anémiques de mes placements j'ai commencé progressivement à apporter des modifications comme contrôler les coûts par l'ajout de fonds indiciels à mon portefeuille.

Cette année, après des années de lecture et une expérience négative avec Blackberry, j'ai décidé de réaliser quelques acquisitions d'actions. Cette fois-ci je tente le coup en m'inspirant de l'approche de Bernard Mooney : des titres de compagnies solides et en croissance.

Me trouver un partenaire financier

Devant les efforts que demande l'accumulation de ma mise de fonds, je suis arrivé à la conclusion qu'un partenaire financier me serait d'une grande utilité. Je vais tenter de m'intégrer dans un réseau d'investisseur immobilier.

Me construire une autre source de revenu

Cette année, je compte effectuer des tâches comme travailleur autonome dans l'objectif d'avoir un revenu d'appoint. J'ai commencé à réfléchir au concept. Je vais le peaufiner et le tester.

Je vous tiendrai informés de l'état d'avancement de ces objectifs en cours d'année.  

Mes résultats financiers pour 2014

En mars dernier, je présentais sur ce blogue mes objectifs pour l'année 2014. Dans ce billet (ici), je mentionnais le piétinement de ma situation financière au courant de l'année 2013 et l'importance que je reprenne la situation en main. Mon explication de l'époque était la suivante : j'avais les yeux rivés sur mon actif net comme seul indicateur. Cette explication est vraie, mais il y a plus. Je ne suivais plus d'aussi près mes finances.

À partir de mars 2014, je me suis mis à suivre les indicateurs suivants

Actif

Actif net

Encaisse (mise de fonds)

Fonds REER

Fonds voyage

% de mon salaire économisé

Aujourd'hui, je peux dire mission réussie. Globalement, 18,5% de mon salaire net a été utilisé pour le remboursement de mon prêt étudiant, pour l'épargne et l'investissement. Voici dans le détail les résultats pour chacun des objectifs que je m'étais fixés l'an dernier.

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Malheureusement, je n'ai pas mis en place d'outil pour suivre l'évolution de cet objectif. La seule chose que je peux vous dire c'est que je ne suis pas retombé dans mes mauvaises habitudes. Aujourd'hui, je dépense moins en restaurant qu'au moment de la création de ce blog il y a 4 ans et pourtant mon salaire est deux fois plus élevé qu'à l'époque.

Mettre de l'argent à chaque paye pour mes REER et un fonds voyage

Cet objectif a été réalisé à 75%. J'ai ouvert deux nouveaux comptes et effectué des paiements à chaque paye. J'ai atteint 70% de l'objectif que je m'étais fixé pour mon compte REER.

Continuer à mettre de l'argent à chaque paye pour ma mise de fonds

Cet objectif a été atteint. Depuis mars 2013, ma mise de fonds a augmenté de 34%. En moyenne, j'ai déposé dans ce compte 12,75% de mon salaire net.

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Je n'ai pas augmenté la montant prélevé directement sur ma paye et versé à Centraide, car je désire donner à un autre organisme. Il ne reste que le chèque à faire!

Je profite de ce billet pour vous souhaiter une très bonne année 2015!  

Acheter un plex : trouver le financement

Le projet d'investir en immobilier est au cœur de ce blogue depuis le tout début. J'ai fait des lectures, assisté à des rencontres d'investisseurs et épargner systématiquement, mais pourtant toujours rien n'a bougé ou presque en vue de la réalisation de cet objectif.

Autrement dit : ''je ne suis pas propriétaire et je vis toujours en appartement''.

Pourquoi?

Trois grandes explications me viennent à l'esprit.

1. Le défi de rentabiliser un achat immobilier
2. La difficulté d'amasser la mise de fonds nécessaire à un achat rentable
3. La peur et les craintes de faire le ''grand saut''

Le défi de rentabiliser un achat immobilier

Un des points expliquant que je n'ai pas encore effectué l'achat d'un bien immobilier est la difficulté de rentabiliser l'achat d'une maison, d'un condo ou d'un plex.

Je m'explique. Je me suis fixé comme objectif de devenir propriétaire avec l'idée d'atteindre l'indépendance financière à moyen terme. Ma future propriété doit donc coûter mon cher que la location d'un appartement. Mission impossible...ou presque. Je vous invite à faire le calcul.

Coût lié à l'achat + paiement hypothécaire + impôt foncier + taxe scolaire + assurances + entretien

Tous ces frais sont oubliés lors de la vente d'une maison. ''J'ai acheté ma maison 200 000$ et je la revends 275 000$. J'ai donc fait 75 000$. Demeurer locataire c'est jeter son argent par les fenêtres''. Ce calcul est complètement faux et la majorité du temps la location revient moins cher à long terme.

Le seul hic. Il faut avoir la discipline d'investir l'argent économisée dans des actifs plutôt que dans des dépenses de consommation. Dans ce sens, j'endosse l'idée qu'une maison c'est de l'épargne forcée plutôt qu'un investissement.

La question que je me pose : est-ce que j'ai la discipline pour le faire?

Le difficulté d'amasser la mise de fonds nécessaire à un achat rentable

J'ai commencé à élargir mon champ de recherche par l'évaluation de la rentabilité d'immeubles plus gros. Un constant s'impose....en général plus l'immeuble contient d'appartement plus il est rentable. Le seul problème constituer la mise de fonds nécessaire!

Je sais, je sais les livres sur l'immobilier sont remplis de trucs pour investir sans argent ou pour ''trouver'' sa mise de fonds. La majorité d'entre eux ne laissent que très peu de place à marge de sécurité financière en cas de coup dur. Bon, certains diront que je suis poltron et ils n'auront pas complètement tort (c'est le sujet de mon dernier point après tout!).

Dans l'immédiat, la solution de trouver un associé me paraît plus approprié.

La peur et les craintes de faire le ''grand saut''

Nous y voilà. Je dois bien l'admettre....il subsiste chez moi les bons vieux réflexes de ma vie d'avant. La peur et les craintes de faire le ''grand saut'' surtout que ma conjointe n'est pas intéressée par l'aventure de l'immobilier.

Je ne vous ferai pas ici la liste de mes peurs et de mes craintes....vous êtes sans doute en mesure de les imaginer.

Bon, il paraît que de poser clairement un problème rencontré aide à le solutionner. Le voici posé!

Suis-je prêt à payer un peu plus cher que mon loyer pour démarrer mon projet?

Ou

Vaut-il mieux me trouver un partenaire financier et investir dans des immeubles plus rentables?

Je prendrai bien vos suggestions....

Comment atteindre ses objectifs financiers?

Ce billet ce veut un bilan de ma situation financière pour l'année 2013 et une présentation de mes objectifs pour 2014. L'an passé, je n'avais pas d'objectifs précis et détaillés comme les années précédentes, en tout cas, je n'avais pas pris le temps de les structurer et de les mettre par écrit.

Je m'étais fixé un objectif général soit de suivre la progression de mon actif net (actif moins le passif) et de sortir du négatif. Bonne nouvelle, j'ai réussi (voir ici).

Pour le reste, j'ai placé plus d'argent dans mes REER que l'an passé. Par contre, ma mise de fonds pour l'investissement immobilier n'a pas vraiment augmentée. En fait, je me suis piégé, en quelque sorte, par ma fixation sur mon actif net et par un budget déficient.

Actif, liquidité et actif net (2012-2013)

Fixation sur un seul objectif

Tout au long de l'année, j'avais les yeux fixés sur un seul objectif soit mon actif net. Cette indicateur progressait bien alors pourquoi me tracasser?

J'ai oublié de suivre la progression de ma mise de fonds!

Budget déficient

Tout semblait bien aller de ce côté aussi, car j'ai continué à mettre de l'argent de côté à chaque paie.

Par contre, je n'ai pas pris la peine de décider à l'avance les montants attribués à chaque poste. Je me disais que les sommes accumulées serviraient pour ma mise de fonds, mes vacances et mes REER.

Erreur!!!! Ma mise de fonds n'a pas progressée. Mon épargne est allée en grande partie dans mes REER et dans un voyage de 3 semaines dans le sud de l'Espagne en Andalousie (en passant, je vous recommande cette région les gens sont sympathiques, le climat fantastique et que dire de la nourriture et du flamenco).

Des ajustements à faire pour 2014

Ma situation n'est pas problématique loin de là. Je n'ai pas à me battre pour boucler mes fins de mois comme plusieurs personnes défavorisées par manque de scolarité, en raison de la maladie ou vivant au sein d'un famille monoparentale. Je me considère privilégié. J'ai un bon revenu, un fonds de pension, je n'ai pas de dette à la consommation (seulement ma dette d'étude) et ma conjointe et moi avons suffisamment pour voyager à l'occasion.

Cette situation n'est pas tombée du ciel...j'ai fait beaucoup d'efforts. D'ailleurs en préparant cet article, j'ai relu plusieurs de mes billets depuis le début de ce blog en 2011. J'ai fait pas mal de chemin! (voir ici).

J'ai tout de même décidé de faire mieux. Je me suis remis à la planche à dessin (ou plutôt à mon chiffrier Excel) et j'ai refait mes devoirs. J'ai analysé mes dépenses de l'année et ajouté des postes budgétaires.

Donc, j'ai décidé de

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Mettre de l'argent à chaque paie pour mes REER et un fonds voyage

Continuer à mettre de l'argent à chaque paie pour ma mise de fonds

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Dorénavant, en plus de l'évolution de mon actif net, je vais suivre la progression de mon encaisse c'est-à-dire de mes liquidités pour l'investissement (que ce soit comme mise de fonds ou pour d'autres investissements).

Je vous tiendrai au courant des résultats.

Bilan financier pour l’année 2011

Déjà la fin de l’année 2011 qui arrive à grands pas. Le moment est venu de faire le bilan financier de cette année charnière dans ma vie. En janvier dernier, j’occupais un emploi relativement instable et j’anticipais vivre des périodes de chômage en cours d’année. Je m’étais donc fixé les objectifs suivants dans le but de stabiliser et de consolider ma situation financière.

Objectifs pour 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Pour plus de détails, je vous invite à lire Mes objectifs financiers pour 2011

Résultats pour 2011

Je suis heureux de vous annoncer que j’ai réussi à réaliser la totalité de mes objectifs et un peu plus. En fait, au cours de l’année, j’ai :

- complété mon fonds d’urgence,

- obtenu une promotion à l’interne,

- décroché un nouvel emploi

En plus d’effectuer les remboursements mentionnés dans mes objectifs, j’ai commencé à amasser une mise de fonds pour un achat immobilier et me suis assuré d’avoir une bonne couverture d’assurances.

Actuellement, j’en suis à mettre sur pied ma stratégie d’investissement dans un REER et je commencerai à investir en prévision de ma retraite à partir de janvier 2012.  

Progression salariale de mai 2010 à novembre 2011

Les retombées monétaires de mon nouvel emploi ne sont pas encore visibles, mais en 2011 j’ai augmenté mon salaire net de près de 16% grâce à ma promotion et à des heures supplémentaires.

Depuis octobre 2010, moment où j’ai décidé de prendre en main mes finances, mon salaire net a progressé d’un peu plus de 57%.  Une image vaut mille mots…le graphique suivant présente la progression de mon salaire brut et de mon salaire net depuis mai 2010. La première flèche indique mes efforts pour augmenter les heures travaillés et la deuxième ma promotion à l'interne.

Je vous reviens bientôt avec mes objectifs pour l’année 2012.

Joyeux Noël !!!

Fonds d’urgence complété !

Trois mois se sont écoulés depuis le début de l’année et j’ai décidé de publier mon bilan trimestriel, histoire de me prendre un peu trop au sérieux !!! J’ai de bonnes nouvelles : mes efforts soutenus et mon remboursement d’impôt m’ont permis d’atteindre plus rapidement certains de mes objectifs.

Fonds d’urgence

D’abord, mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc 3 mois de frais de subsistance dans mon compte d’épargne ING qui me rapporte 1.5 % d’intérêt annuellement sans aucun frais de gestion. Par moment, je me disais que je n’y arriverais pas. Finalement, j’ai atteint mon objectif 3 mois plus tôt que prévu. Bon, je vous le concède c’est peu comme rendement, mais mon argent est facilement accessible et c’est toujours mieux que le 0,05 % de mon ancienne institution. En comptant la prime de 25 $ offerte par ING c’est 2.25 % d’intérêt pour la première année. Vous pensez à ouvrir un compte ING vous pouvez utiliser mon numéro de Clé Orange (35484336S1) lors de l’ouverture de votre compte et vous obtiendrez vous aussi la prime de 25$.  

À moyen terme, je cherche un véhicule de placement qui me permettrait de placer les 2/3 de mon fonds d’urgence à un taux plus élevé. J’évalue les fonds communs de placement hypothécaires qui sont très peu volatiles. Je vous tiendrai au courant.

Revenus d’emploi

Je travaille à horaire variable, par contre j’ai réussi à stabiliser mes revenus au moins jusqu’au mois de novembre. Les contrats ne manquent pas alors je travaille à temps plein. Je fais également des démarches pour obtenir une promotion au sein de l’entreprise ce qui me permettrait d’augmenter mon revenu annuel et surtout d’obtenir un poste à temps plein.       

Remboursement de mes emprunts

Pour l’instant, j’effectue mes paiements comme prévu sur une base mensuelle pour mon prêt à la consommation (0 % d’intérêt) et aux deux semaines pour mon prêt étudiant (4,75 %). Je n’envisage pas de remboursement anticipé pour le prêt à la consommation, mais j’ai prévu effectuer des micropaiements sur le capital de mon prêt étudiant afin de réduire son échéance.

Investissements futurs

Mon fonds d’urgence complété, je dispose donc de 17 % de mon revenu net par mois pour investir. J’hésite entre l’investir en prévision de la retraite ou bien dans l’achat d’un bien immobilier. J’aimerais également me constituer un capital pour l’investissement boursier. Bref, je ne manque pas d’idées. Il suffit de bien planifier le tout.

Mes résultats financiers pour 2010

Longtemps, j’ai agi comme la cigale de la fable de La Fontaine. Je n’étais pas surendetté, mais je dépensais tout l’argent que je gagnais. Depuis trois mois, j’ai décidé de prendre en main ma situation financière.

J’ai effectué le suivi quotidien de mes dépenses, diminué les dépenses superflues et augmenté mes revenus (mon emploi me le permettait).

Voici mon bilan

1) Mise en place d’un plan d’épargne systématique d’un minimum de 10 % de mon salaire net.

2) augmentation de 30 % de mon salaire net.

3) diminution de mes dépenses pour l’alimentation de 35 %. Cette diminution a été réalisée en coupant les repas au restaurant et les repas préparés.    

4) Augmentation de mon épargne pour fonds d’urgence de plus de 70 %.

5) Paiement de 100 % d’une dette qui me pesait depuis quelques mois.

Bref, je suis satisfait du travail effectué jusqu'à maintenant. Je vous reviens en janvier avec mes objectifs pour l’année 2011.

Joyeuses fêtes à tous ! 

L’importance de faire le point sur votre situation financière

Vous en avez assez de jongler avec les cartes de crédit et de vous demander si vous aurez assez d’argent pour payer le loyer le premier du mois. Vous gagnez un salaire honnête, mais vous n’arrivez pas à mettre de côté un sou. Cette situation dure depuis des mois, voire des années. C’est le temps de mettre de l’ordre dans vos finances personnelles.

Cette étape consiste à dresser l’inventaire de vos revenus et de vos dépenses. D’abord les dépenses fixes pour le logement, le chauffage, la voiture, les paiements sur emprunt, etc. Il suffit de sortir vos vieilles factures.

Maintenant, les dépenses variables. Les inventorier nécessitera plus de vigilance de votre part. Il vous faudra demander et conserver systématiquement tous les coupons de caisse. Vous pourrez aussi suivre vos dépenses en ligne grâce à des outils comme Accèsd de Desjardins.

Par la suite, il vous suffira d’entrer vos données dans un logiciel de finances personnelles ou dans un tableur. Pour ma part, j’utilise la grille Excel disponible sur le site Option consommateurs. Il suffit de l’adapter à votre situation en modifiant quelques rubriques et de prendre une vingtaine de minutes pour relier les données à des graphiques. Vous pourrez ainsi visualiser rapidement où va exactement votre argent.

Après quelques semaines de saisie de données financières, vous commencerez déjà à voir des aberrations, à voir des dépenses inutiles – vous seriez surpris de l’argent que je dépensais en restaurant et en repas préparés pour mes lunchs. Analysez vos finances en détail et vous trouverez de nombreux endroits pour économiser. Vous réaliserez que vous dépensez des sommes importantes pour des futilités ou des petits plaisirs qui finalement ne vous rendent pas plus heureux.

Allez-y, ce sont les premières semaines les plus difficiles. L’important est de dégager de l’argent pour amorcer un plan d’épargne systématique.

Bonne chance !

P.-S. Si vous êtes dans une situation critique et que vous devez payer de nombreuses dettes à la consommation, notamment sur des cartes de crédit, commencez par cesser les dommages. Il faut mettre votre consommation sur pause et revenir en arrière au besoin. Retournez au magasin vos derniers achats et cessez d’augmenter les soldes de vos cartes de crédit. Un organisme comme SOS Dettes pourra vous aider à trouver des solutions. Vous pouvez également tenter de négocier votre taux d’intérêt sur vos cartes de crédit. Eh oui, c’est possible.