Cesser d'être épargnant : devenir investisseur!

Un mois déjà s'est écoulé depuis le début de l'année 2015. J'ai passé ces quelques semaines à me questionner sur mes finances personnelles. Comme mentionné dans mon dernier billet, j'ai atteint plusieurs de mes objectifs de l'an passé.

Je suis un bon épargnant! À ce rythme j'aurai une retraite confortable. Le problème c'est que je ne veux pas une retraite confortable. Je veux être libre. Ne plus dépendre d'un chèque de paye.

J'ai toujours mon objectif d'investir dans l'immobilier, mais l'accumulation de ma mise de fonds est difficile avec une stratégie basée sur l'épargne. Il est donc temps que je donne un coup de barre. J'ai identifié quatre moyens d'arriver à mes fins.

- continuer à contrôler mes dépenses

- poursuivre mon plan d'épargne systématique

- augmenter le rendement de mes investissements

- chercher un partenaire financier

- me construire une autre source de revenu

Continuer à contrôler mes dépenses.

Je n'entrerai pas dans le détail de cet objectif. J'ai traité de la gestion des dépenses sur ce blog de manière régulière. Un objectif fondamental : réduire mes dépenses en restauration.

Poursuivre mon plan d'épargne systématique

Je vais continuer à mettre de coté entre 15% et 20% de mon salaire net pour la construction de ma mise de fonds. Afin de m'assurer de ne pas déroger de cette règle, je mets également de côté 7% pour mes REER et 7% en prévision de voyage. Ainsi, je n'aurai pas à piger dans ma mise de fonds pour d'autres projets.

Augmenter le rendement de mes investissements

Jusqu'à maintenant j'ai joué de prudence dans mes investissements. L'an dernier devant les rendements anémiques de mes placements j'ai commencé progressivement à apporter des modifications comme contrôler les coûts par l'ajout de fonds indiciels à mon portefeuille.

Cette année, après des années de lecture et une expérience négative avec Blackberry, j'ai décidé de réaliser quelques acquisitions d'actions. Cette fois-ci je tente le coup en m'inspirant de l'approche de Bernard Mooney : des titres de compagnies solides et en croissance.

Me trouver un partenaire financier

Devant les efforts que demande l'accumulation de ma mise de fonds, je suis arrivé à la conclusion qu'un partenaire financier me serait d'une grande utilité. Je vais tenter de m'intégrer dans un réseau d'investisseur immobilier.

Me construire une autre source de revenu

Cette année, je compte effectuer des tâches comme travailleur autonome dans l'objectif d'avoir un revenu d'appoint. J'ai commencé à réfléchir au concept. Je vais le peaufiner et le tester.

Je vous tiendrai informés de l'état d'avancement de ces objectifs en cours d'année.  

Mes résultats financiers pour 2014

En mars dernier, je présentais sur ce blogue mes objectifs pour l'année 2014. Dans ce billet (ici), je mentionnais le piétinement de ma situation financière au courant de l'année 2013 et l'importance que je reprenne la situation en main. Mon explication de l'époque était la suivante : j'avais les yeux rivés sur mon actif net comme seul indicateur. Cette explication est vraie, mais il y a plus. Je ne suivais plus d'aussi près mes finances.

À partir de mars 2014, je me suis mis à suivre les indicateurs suivants

Actif

Actif net

Encaisse (mise de fonds)

Fonds REER

Fonds voyage

% de mon salaire économisé

Aujourd'hui, je peux dire mission réussie. Globalement, 18,5% de mon salaire net a été utilisé pour le remboursement de mon prêt étudiant, pour l'épargne et l'investissement. Voici dans le détail les résultats pour chacun des objectifs que je m'étais fixés l'an dernier.

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Malheureusement, je n'ai pas mis en place d'outil pour suivre l'évolution de cet objectif. La seule chose que je peux vous dire c'est que je ne suis pas retombé dans mes mauvaises habitudes. Aujourd'hui, je dépense moins en restaurant qu'au moment de la création de ce blog il y a 4 ans et pourtant mon salaire est deux fois plus élevé qu'à l'époque.

Mettre de l'argent à chaque paye pour mes REER et un fonds voyage

Cet objectif a été réalisé à 75%. J'ai ouvert deux nouveaux comptes et effectué des paiements à chaque paye. J'ai atteint 70% de l'objectif que je m'étais fixé pour mon compte REER.

Continuer à mettre de l'argent à chaque paye pour ma mise de fonds

Cet objectif a été atteint. Depuis mars 2013, ma mise de fonds a augmenté de 34%. En moyenne, j'ai déposé dans ce compte 12,75% de mon salaire net.

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Je n'ai pas augmenté la montant prélevé directement sur ma paye et versé à Centraide, car je désire donner à un autre organisme. Il ne reste que le chèque à faire!

Je profite de ce billet pour vous souhaiter une très bonne année 2015!  

Dépenses et endettement : revue de presse

Le journal La Presse a initié un série d'articles très intéressante sous le titre de ''Train de vie extrême''. Il y est principalement question de la surconsommation et de l'endettement. À mon avis, ces deux points sont responsables des principaux problèmes financiers de la classe moyenne. 

Aujourd'hui, je me suis promené avec madame Prévoyant dans les quartiers de banlieue. Nous n'en sommes pas encore revenus. Ça n'a rien à voir avec les bungalows de la classe moyenne des années 70 : des immenses maisons presque vides, deux voitures, etc. Sans compter les répercussions écologiques et sociales de ce mode de vie.

Voici les articles les plus intéressants de cette série captivante:

Drogués au magasinage

Pour en finir avec la vie à crédit

L'art du budget

La lutte contre les dépenses superflues

Pour en finir avec les dettes

Rouler à tombeau ouvert vers l'endettement

Des dettes qui coupent les ailes

En terminant, mon père disait: ''L'important ce n'est pas l'argent qui entre, mais celle qui ne sort pas''. Ce dicton un peu simpliste prend tout son sens à la lecture de ces articles. 

Bonne lecture!

Billets d'avion pas cher

Cordoue, Espagne, tous droits réservés SHA

Voici le billet sur le voyage à petit prix : volet transport. Le coût du billet d'avion est un des aspects les plus dispendieux d'un voyage. Voici donc les points essentiels à prendre en considération pour économiser :

Choisir le bon moment de l'année pour voyager

Vous avez sans doute constaté les écarts importants du prix des billets d'avion en fonction de la période de l'année. Il est possible d'épargner facilement 30% sur le prix de certaines destinations en choisissant le bon moment pour voyager. Par exemple, choisir le printemps pour parcourir l'Europe plutôt que l'été ou encore découvrir un pays chaud pendant la période estival.

Par contre, si vous choisissez de voyager hors saison touristique, je vous conseille d'effectuer quelques vérifications. Le prix des billets ne diminue pas seulement pour les bonnes raisons. Ainsi assurez-vous que la météo vous conviendra. Il peut faire frais à Paris au mois d'avril ou vous pouvez rencontrer rencontrer des ouragans ou la saison des pluies à un autre endroit sur le globe.

Consulter les offres spéciales des transporteurs suivants : Air transat, Air Canada et Corsair

Être flexible sur le lieu et la date

En navigant sur le web vous trouverez des promotions sur des lieux dont vous n'avez jamais entendu parler. Pourquoi ne pas les envisager et découvrir un autre coin du monde que prévu?

Le blog Yulair vous fera découvrir de nombreuses destinations à des prix imbattables!

Cordoue, Espagne, tous droits réservés SHA

Prendre le temps de magasiner

Un billet d'avion se magasine comme n'importe quoi. Il faut prendre le temps de regarder les prix de la concurrence. Il Existe des outils pour magasiner en ligne prenez le temps de les utiliser.

Consulter par exemple: Google vol, Kayak ou FlightHub

On vous d'explorer

Bon voyage!

Comment atteindre ses objectifs financiers?

Ce billet ce veut un bilan de ma situation financière pour l'année 2013 et une présentation de mes objectifs pour 2014. L'an passé, je n'avais pas d'objectifs précis et détaillés comme les années précédentes, en tout cas, je n'avais pas pris le temps de les structurer et de les mettre par écrit.

Je m'étais fixé un objectif général soit de suivre la progression de mon actif net (actif moins le passif) et de sortir du négatif. Bonne nouvelle, j'ai réussi (voir ici).

Pour le reste, j'ai placé plus d'argent dans mes REER que l'an passé. Par contre, ma mise de fonds pour l'investissement immobilier n'a pas vraiment augmentée. En fait, je me suis piégé, en quelque sorte, par ma fixation sur mon actif net et par un budget déficient.

Actif, liquidité et actif net (2012-2013)

Fixation sur un seul objectif

Tout au long de l'année, j'avais les yeux fixés sur un seul objectif soit mon actif net. Cette indicateur progressait bien alors pourquoi me tracasser?

J'ai oublié de suivre la progression de ma mise de fonds!

Budget déficient

Tout semblait bien aller de ce côté aussi, car j'ai continué à mettre de l'argent de côté à chaque paie.

Par contre, je n'ai pas pris la peine de décider à l'avance les montants attribués à chaque poste. Je me disais que les sommes accumulées serviraient pour ma mise de fonds, mes vacances et mes REER.

Erreur!!!! Ma mise de fonds n'a pas progressée. Mon épargne est allée en grande partie dans mes REER et dans un voyage de 3 semaines dans le sud de l'Espagne en Andalousie (en passant, je vous recommande cette région les gens sont sympathiques, le climat fantastique et que dire de la nourriture et du flamenco).

Des ajustements à faire pour 2014

Ma situation n'est pas problématique loin de là. Je n'ai pas à me battre pour boucler mes fins de mois comme plusieurs personnes défavorisées par manque de scolarité, en raison de la maladie ou vivant au sein d'un famille monoparentale. Je me considère privilégié. J'ai un bon revenu, un fonds de pension, je n'ai pas de dette à la consommation (seulement ma dette d'étude) et ma conjointe et moi avons suffisamment pour voyager à l'occasion.

Cette situation n'est pas tombée du ciel...j'ai fait beaucoup d'efforts. D'ailleurs en préparant cet article, j'ai relu plusieurs de mes billets depuis le début de ce blog en 2011. J'ai fait pas mal de chemin! (voir ici).

J'ai tout de même décidé de faire mieux. Je me suis remis à la planche à dessin (ou plutôt à mon chiffrier Excel) et j'ai refait mes devoirs. J'ai analysé mes dépenses de l'année et ajouté des postes budgétaires.

Donc, j'ai décidé de

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Mettre de l'argent à chaque paie pour mes REER et un fonds voyage

Continuer à mettre de l'argent à chaque paie pour ma mise de fonds

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Dorénavant, en plus de l'évolution de mon actif net, je vais suivre la progression de mon encaisse c'est-à-dire de mes liquidités pour l'investissement (que ce soit comme mise de fonds ou pour d'autres investissements).

Je vous tiendrai au courant des résultats.

Économiser sur le câble, le téléphone et l'internet

Aujourd'hui, je reviens sur l'importance d'éviter l'augmentation inutile de ses dépenses....ces petites dépenses qui additionnées se transforment en centaines voir en milliers de dollars annuellement.

Les abonnements pour rester ''branchés sur le monde'' sont à surveiller : câble, internet, cellulaire, etc. À chaque année, les grandes entreprises sortent de leur chapeau de nouveaux frais ou encore de nouveaux produits indispensables. La facture augmente sans que l'on s'en rende compte!

L'an passé à pareille date, j'avais fait le tour de certaines dépenses et réussi à économiser près de 550$ annuellement en frais bancaire, primes d'assurance et en câblodistribution.

Hier, j'ai réalisé que ma réduction de 15$ par mois sur mon compte de câblodistributeur venait à échéance. J'ai passé 15 minutes de mon temps au téléphone pour renégocier la réduction de 15 dollars par mois soit 180$ pour l'année.

C'est beaucoup plus simple qu'il n'y parait...mentionnez les promotions de la concurrence et les promotions offertes aux nouveaux abonnés.

Vous voulez d'autres petits trucs :

Comment économiser son argent

Comment économiser sont argent (prise2)

En fait, je suis certain que vous connaissez déjà ces petits trucs, mais que vous n'avez pas le temps de les mettre en pratique....Il suffit de s'y mettre.

Bonnes économies!

Comment économiser votre argent (prise 2)

Il y a quelque temps, je publiais un billet présentant des trucs pour diminuer vos dépenses mensuelles. Je vous invite à lire « comment économiser votre argent » si ce n’est pas déjà fait.

Voici un court billet pour vous donner un autre exemple. Ce matin, j’ai décidé de téléphoner à mon fournisseur télévision, téléphone et internet histoire de réduire ma facture. Pour 30 minutes de discussion, j’ai réussi à obtenir 15 $ de réduction par mois soit un total de 180 $ annuellement.

Certes ce n’est pas une somme astronomique, mais additionnée aux économies que j’ai réalisées en renégociant mes frais bancaires et ma prime d’assurance habitation ce n’est pas négligeable (30,55 $ par mois soit 366 $ sur un an).

Vous pourriez économiser des milliers de dollars annuellement en révisant chacune de vos dépenses récurrentes

Frais bancaire

Assurances

Frais de carte de crédit

Frais de téléphonie, câblodistribution et internet

Frais de transport

Frais de restauration

     

Allez tous à vos calculatrices et à vos téléphones !!!

Tenez-nous au courant de vos résultats

Comment économiser votre argent

À mon avis, quelqu’un qui applique les 4 principes suivants améliora sa situation financière rapidement et, à long terme, sera en route vers la liberté financière.

1)      Diminuer ses dépenses

2)      Rembourser ses dettes

3)      Augmenter ses revenus

4)      Investir les sommes dégagées dans des actifs (et non dans la consommation !!!)

L’importance de diminuer ses dépenses

Aujourd’hui, je traiterai du premier point soit l’importance de diminuer ses dépenses afin de conserver une partie de son salaire pour rembourser ses dettes, se constituer un fonds d’urgence et accumuler de l’argent en vue de l’investir dans des actifs.

    

D’abord, il n’y a pas de petites économies lorsque l’on parle de couper dans les dépenses inutiles ou de magasiner les prix pour des services entrainant des dépenses récurrentes (télécommunications, assurances, forfaits bancaires, etc.). C’est avec des dollars économisés ici et là que l’on accumule des milliers de dollars

Par contre, il faut éviter de se nourrir aux OGM et aux saucisses à hot-dog pour économiser (on s’entend!).

Un exemple concret

Voici un exemple concret que j’ai vécu hier. Je me questionnais sur le moyen d’économiser sur mes assurances habitation depuis quelques jours et je me suis souvenu que mon syndicat avait des partenariats avec certaines institutions financières. Quelques minutes de recherche sur le net, 25 minutes au téléphone et j’avais réussi à réduire ma facture de 25% en m’assurant par un assureur de groupe.

L’équivalent de 4 heures de salaire annuellement pour 30 minutes de mon temps.

Les associations de diplômés, les ordres professionnels, les syndicats et diverses associations établissent des partenariats de ce type. Ça vaut la peine de s’informer.

En savoir plus

J’ai fait le tour des billets publiés sur mon blogue. En voici quelques-uns qui vous aideront à faire le ménage dans vos dépenses.

Pour commencer, je vous invite à lire L’importance de faire le point sur votre situation financière qui vous indiquera comment s’y prendre pour identifier et quantifier ses fuites d’argent.

Et voici en vrac quelques autres billets

Les bons comptes font les bons amis ! (billet sur la diminution des frais bancaires)

Conseil de l’économe (1) (billet sur les petites dépenses qui coutent cher)

Réduisez le taux d’intérêt de votre carte de crédit

Un truc infaillible pour épargner (ou plutôt pour éviter de dépenser les petits bonus)

Diminuer ses dépenses en transport (billet sur les transports actifs)

Bonnes économies et surtout tenez moi au courant des résultats.

Diminuer ses dépenses en transport

Dans son dernier billet intitulé « Maitriser votre coût de vie », Mathieu du blogue Comprendre vos finances traite des principaux postes de dépenses des familles dont le logement et le transport. Il m’a donné l’idée de vous exposer un choix que j’ai fait il y plusieurs années et qui me permet d’économiser des sommes importantes en transport : j’ai vendu ma voiture.

J’ai possédé de nombreuses voitures dans ma vie, mais depuis bientôt 7 ans je me débrouille avec mes pieds, mon vélo et l’autobus. J’ai besoin de sortir de la ville…je loue une voiture, je fais du covoiturage ou je prends l’autobus. Certes, il faut faire certains compromis et même passer pour un excentrique aux yeux des autres. Il est incroyable de voir la réaction des gens lorsque vous leur annoncez que vous n’avez pas de voiture, car, en Amérique, la voiture fait partie de l’identité.

Bon, revenons à nos moutons….sans voiture ma seule dépense récurrente pour le transport se résume à mon laissez-passer de transport en commun qui est déductible d’impôt en plus.

Je sais cette solution ne s’applique pas à tous, mais je suis convaincu que plusieurs personnes pourraient se passer d’une voiture et, par le fait même, avoir l’opportunité de se constituer un pactole à investir pour l’avenir.

Dans mon cas, le dicton « ma maison c’est ma retraite » est plutôt « pas de voiture égale retraite dorée».

Lorsque vous êtes en plein embouteillage…je suis confortablement assis dans un autobus en train de lire un livre de Robert Kiyosaki ou la biographie de Steve Jobs…. 

Seriez-vous capable de vous passer de voiture ?

J'aimerais bien lire votre opinion sur la question.

Un truc infaillible pour épargner

Le réflexe de base de l’être humain est de dépenser son chèque de paye jusqu’au dernier sou, mais si vous lisez ce billet c’est sans doute que vous vous questionnez sur l’impact négatif de ce réflexe dans votre vie.

Vous appliquez peut-être déjà le principe de vous payer en premier ? C’est-à-dire de mettre systématiquement une somme de côté à chaque entrée d’argent…oui, systématiquement se payer avant le loyer, le câble ou les assurances. Bref, prendre sa part avant qu’il ne reste plus rien. Aujourd’hui, je vous propose une petite astuce pour réussir à économiser davantage et sans aucun effort supplémentaire.

Profitez des « mois à 3 payes » 

Eh oui, il y a toujours quelques mois dans l’année où nous avons 3 chèques de paye! Habituellement, vous vous débrouillez avec 2 chèques, alors pourquoi ne pas profiter de cette manne. Je vous invite à prendre immédiatement votre calendrier et à identifier ces « mois chanceux » et à planifier votre plan d’économie supplémentaire.

Profitez en, habituellement vous payez vos dépenses mensuelles (le loyer, le câble, l’électricité, les assurances) avec 2 payes par mois. Bref, l’objectif est de conserver une somme d’argent minimum pour les dépenses courantes de deux semaines comme l’épicerie ou l’essence et d’utiliser le surplus pour votre fonds d’urgence, votre REER, une dépense annuelle importante ou votre solde de carte de crédit.

Si vous gérez vos dépenses sur base annualisée et que vous mettez de côté des sommes sur chaque paye en prévision de ces dépenses…ce truc n’est pas pour vous. Pour ma part, j’ai très peu de dépenses annuelles et surtout des dépenses mensuelles, donc ce truc fonctionne bien. 

Faites le calcul vous serez surpris de la somme que vous pourrez dégager.

Si vous ne bougez pas vous allez faire comme à chaque « mois à 3 payes » et tout dépenser.

Mes objectifs financiers pour 2011

C’est mon premier début d’année depuis que j’ai décidé de mettre de l’ordre dans mes finances personnelles. Pour la première fois de ma vie, j’ai réalisé une vraie réflexion sur mes objectifs financiers. Il vaut mieux tard que jamais ! 

Dans mon cas, un facteur est venu compliquer l’exercice : j’occupe un emploi à heures variables. J’ai donc dû me plonger dans un travail d’estimation de mes revenus d’emploi pour l’année. De plus, ma situation a changé, car je commence le remboursement de mon prêt étudiant demain.

Actuellement, je travaille à temps complet et je suis en mesure de mettre de côté entre 30% et 40 % de mon revenu net. Par contre, au cours de l’année, je vivrai des périodes de travail à temps partiel voire même des périodes de chômage. Ce statut précaire m’oblige à la prudence dans ma planification financière. J’ai estimé que je disposerai d’un minimum de 20 % de mon revenu net pour le remboursement de dettes et l’épargne. Je me concentrerai donc sur la consolidation de ma situation financière et mettrai de côté l’investissement pour cette année.

Voici mes objectifs pour l’année 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Analyse

La priorité sera accordée à la stabilisation de mes revenus. Je vais me concentrer sur l’augmentation des heures travaillées dans mon emploi actuel et surtout sur la recherche d’un emploi stable. Le calcul est facile à faire, les périodes de travail à temps partiel et de chômage grèvent près de 50 % de ma capacité à rembourser mes dettes et épargner.   

Résultats

Prévision pessimiste : mon statut ne change pas et, à la fin de l’année 2011, j’ai accumulé 3 mois de frais de subsistance dans un compte épargne, remboursé une dette à la consommation et 10 % de mon prêt étudiant. Je n’accumule pas ou peu d’argent pour mon plan de retraite privé (REER).  

Prévision optimiste : je réussis à maximiser les heures travaillées à court terme et décroche un nouvel emploi à moyen terme. Ce scénario est difficile à quantifier pour l’instant, mais toutes les sommes supplémentaires seront conservées pour le démarrage de mon plan de retraite privé qui viendra compléter celui de mon employeur.    

Je suis pleinement conscient que ces objectifs sont loin d’être emballants, mais ils constituent un minimum.

Je vous tiendrai au courant !

P.S.: Je vous invite à relire mon bilan pour l'année 2010.

L’importance de faire le point sur votre situation financière

Vous en avez assez de jongler avec les cartes de crédit et de vous demander si vous aurez assez d’argent pour payer le loyer le premier du mois. Vous gagnez un salaire honnête, mais vous n’arrivez pas à mettre de côté un sou. Cette situation dure depuis des mois, voire des années. C’est le temps de mettre de l’ordre dans vos finances personnelles.

Cette étape consiste à dresser l’inventaire de vos revenus et de vos dépenses. D’abord les dépenses fixes pour le logement, le chauffage, la voiture, les paiements sur emprunt, etc. Il suffit de sortir vos vieilles factures.

Maintenant, les dépenses variables. Les inventorier nécessitera plus de vigilance de votre part. Il vous faudra demander et conserver systématiquement tous les coupons de caisse. Vous pourrez aussi suivre vos dépenses en ligne grâce à des outils comme Accèsd de Desjardins.

Par la suite, il vous suffira d’entrer vos données dans un logiciel de finances personnelles ou dans un tableur. Pour ma part, j’utilise la grille Excel disponible sur le site Option consommateurs. Il suffit de l’adapter à votre situation en modifiant quelques rubriques et de prendre une vingtaine de minutes pour relier les données à des graphiques. Vous pourrez ainsi visualiser rapidement où va exactement votre argent.

Après quelques semaines de saisie de données financières, vous commencerez déjà à voir des aberrations, à voir des dépenses inutiles – vous seriez surpris de l’argent que je dépensais en restaurant et en repas préparés pour mes lunchs. Analysez vos finances en détail et vous trouverez de nombreux endroits pour économiser. Vous réaliserez que vous dépensez des sommes importantes pour des futilités ou des petits plaisirs qui finalement ne vous rendent pas plus heureux.

Allez-y, ce sont les premières semaines les plus difficiles. L’important est de dégager de l’argent pour amorcer un plan d’épargne systématique.

Bonne chance !

P.-S. Si vous êtes dans une situation critique et que vous devez payer de nombreuses dettes à la consommation, notamment sur des cartes de crédit, commencez par cesser les dommages. Il faut mettre votre consommation sur pause et revenir en arrière au besoin. Retournez au magasin vos derniers achats et cessez d’augmenter les soldes de vos cartes de crédit. Un organisme comme SOS Dettes pourra vous aider à trouver des solutions. Vous pouvez également tenter de négocier votre taux d’intérêt sur vos cartes de crédit. Eh oui, c’est possible.