ING Direct change de nom!

Le 8 avril prochain la banque en ligne ING Direct changera de nom. Dorénavant ce sera : Tangerine. Cette nouvelle est passée presque inaperçue ou presque tout comme ING Direct. Dommage car cette banque en ligne offre des produits vraiment intéressants:

Compte épargne avec intérêt élevé sans aucun frais
Compte chèque sans frais
Fonds communs de placement sans frais

J'en parle à l'occasion autour de moi, mais les gens sont très perplexes:

''C'est impossible une banque sans frais. Il y a un pogne à quelque part''.
''Une banque en ligne ce n'est pas sécuritaire''
''C'est trop de travail de changer de banque''

Pour ma part, je suis membre depuis plus de 3 ans et je n'ai jamais eu de problème. Depuis ce jour, je ne paie plus aucun frais et mon fonds d'urgence me rapporte.

J'ai économisé 500$ de frais et gagné 125$ en intérêt.

Le plus grand avantage par contre c'est le coup de pouce que m'a donné ING Direct pour économiser. Tout dans cette banque est pensé pour l'épargnant. Voir mes billets sur le sujet, ici.

À la fin de l'année 2010, j'ai utilisé le code Clé Orange d'un ami pour ouvrir mon compte épargne. Mon ami à reçu 25$ de prime et moi aussi. Voici mon numéro de Clé Orange si vous voulez faire le saut: 35484336S1.

Il vous suffit de l'utiliser pour ouvrir un compte chez ING Direct.

Vous ne le regretterez pas....une fois l'argent dans un compte ING il y reste! Libre à vous de l'utiliser pour un voyage, une maison ou votre retraite. 

Acheter un plex : trouver le financement

Le projet d'investir en immobilier est au cœur de ce blogue depuis le tout début. J'ai fait des lectures, assisté à des rencontres d'investisseurs et épargner systématiquement, mais pourtant toujours rien n'a bougé ou presque en vue de la réalisation de cet objectif.

Autrement dit : ''je ne suis pas propriétaire et je vis toujours en appartement''.

Pourquoi?

Trois grandes explications me viennent à l'esprit.

1. Le défi de rentabiliser un achat immobilier
2. La difficulté d'amasser la mise de fonds nécessaire à un achat rentable
3. La peur et les craintes de faire le ''grand saut''

Le défi de rentabiliser un achat immobilier

Un des points expliquant que je n'ai pas encore effectué l'achat d'un bien immobilier est la difficulté de rentabiliser l'achat d'une maison, d'un condo ou d'un plex.

Je m'explique. Je me suis fixé comme objectif de devenir propriétaire avec l'idée d'atteindre l'indépendance financière à moyen terme. Ma future propriété doit donc coûter mon cher que la location d'un appartement. Mission impossible...ou presque. Je vous invite à faire le calcul.

Coût lié à l'achat + paiement hypothécaire + impôt foncier + taxe scolaire + assurances + entretien

Tous ces frais sont oubliés lors de la vente d'une maison. ''J'ai acheté ma maison 200 000$ et je la revends 275 000$. J'ai donc fait 75 000$. Demeurer locataire c'est jeter son argent par les fenêtres''. Ce calcul est complètement faux et la majorité du temps la location revient moins cher à long terme.

Le seul hic. Il faut avoir la discipline d'investir l'argent économisée dans des actifs plutôt que dans des dépenses de consommation. Dans ce sens, j'endosse l'idée qu'une maison c'est de l'épargne forcée plutôt qu'un investissement.

La question que je me pose : est-ce que j'ai la discipline pour le faire?

Le difficulté d'amasser la mise de fonds nécessaire à un achat rentable

J'ai commencé à élargir mon champ de recherche par l'évaluation de la rentabilité d'immeubles plus gros. Un constant s'impose....en général plus l'immeuble contient d'appartement plus il est rentable. Le seul problème constituer la mise de fonds nécessaire!

Je sais, je sais les livres sur l'immobilier sont remplis de trucs pour investir sans argent ou pour ''trouver'' sa mise de fonds. La majorité d'entre eux ne laissent que très peu de place à marge de sécurité financière en cas de coup dur. Bon, certains diront que je suis poltron et ils n'auront pas complètement tort (c'est le sujet de mon dernier point après tout!).

Dans l'immédiat, la solution de trouver un associé me paraît plus approprié.

La peur et les craintes de faire le ''grand saut''

Nous y voilà. Je dois bien l'admettre....il subsiste chez moi les bons vieux réflexes de ma vie d'avant. La peur et les craintes de faire le ''grand saut'' surtout que ma conjointe n'est pas intéressée par l'aventure de l'immobilier.

Je ne vous ferai pas ici la liste de mes peurs et de mes craintes....vous êtes sans doute en mesure de les imaginer.

Bon, il paraît que de poser clairement un problème rencontré aide à le solutionner. Le voici posé!

Suis-je prêt à payer un peu plus cher que mon loyer pour démarrer mon projet?

Ou

Vaut-il mieux me trouver un partenaire financier et investir dans des immeubles plus rentables?

Je prendrai bien vos suggestions....

Comment atteindre ses objectifs financiers?

Ce billet ce veut un bilan de ma situation financière pour l'année 2013 et une présentation de mes objectifs pour 2014. L'an passé, je n'avais pas d'objectifs précis et détaillés comme les années précédentes, en tout cas, je n'avais pas pris le temps de les structurer et de les mettre par écrit.

Je m'étais fixé un objectif général soit de suivre la progression de mon actif net (actif moins le passif) et de sortir du négatif. Bonne nouvelle, j'ai réussi (voir ici).

Pour le reste, j'ai placé plus d'argent dans mes REER que l'an passé. Par contre, ma mise de fonds pour l'investissement immobilier n'a pas vraiment augmentée. En fait, je me suis piégé, en quelque sorte, par ma fixation sur mon actif net et par un budget déficient.

Actif, liquidité et actif net (2012-2013)

Fixation sur un seul objectif

Tout au long de l'année, j'avais les yeux fixés sur un seul objectif soit mon actif net. Cette indicateur progressait bien alors pourquoi me tracasser?

J'ai oublié de suivre la progression de ma mise de fonds!

Budget déficient

Tout semblait bien aller de ce côté aussi, car j'ai continué à mettre de l'argent de côté à chaque paie.

Par contre, je n'ai pas pris la peine de décider à l'avance les montants attribués à chaque poste. Je me disais que les sommes accumulées serviraient pour ma mise de fonds, mes vacances et mes REER.

Erreur!!!! Ma mise de fonds n'a pas progressée. Mon épargne est allée en grande partie dans mes REER et dans un voyage de 3 semaines dans le sud de l'Espagne en Andalousie (en passant, je vous recommande cette région les gens sont sympathiques, le climat fantastique et que dire de la nourriture et du flamenco).

Des ajustements à faire pour 2014

Ma situation n'est pas problématique loin de là. Je n'ai pas à me battre pour boucler mes fins de mois comme plusieurs personnes défavorisées par manque de scolarité, en raison de la maladie ou vivant au sein d'un famille monoparentale. Je me considère privilégié. J'ai un bon revenu, un fonds de pension, je n'ai pas de dette à la consommation (seulement ma dette d'étude) et ma conjointe et moi avons suffisamment pour voyager à l'occasion.

Cette situation n'est pas tombée du ciel...j'ai fait beaucoup d'efforts. D'ailleurs en préparant cet article, j'ai relu plusieurs de mes billets depuis le début de ce blog en 2011. J'ai fait pas mal de chemin! (voir ici).

J'ai tout de même décidé de faire mieux. Je me suis remis à la planche à dessin (ou plutôt à mon chiffrier Excel) et j'ai refait mes devoirs. J'ai analysé mes dépenses de l'année et ajouté des postes budgétaires.

Donc, j'ai décidé de

Diminuer mes dépenses en restaurant (mon plus gros défaut!)

Mettre de l'argent à chaque paie pour mes REER et un fonds voyage

Continuer à mettre de l'argent à chaque paie pour ma mise de fonds

Augmenter le montant que je donne à chaque paie à un organisme de charité (Centraide)

Dorénavant, en plus de l'évolution de mon actif net, je vais suivre la progression de mon encaisse c'est-à-dire de mes liquidités pour l'investissement (que ce soit comme mise de fonds ou pour d'autres investissements).

Je vous tiendrai au courant des résultats.