Épargner pour la retraite ou acheter un condo ?

Ce billet est en réponse à une question de CC du blogue Mes finances perso. Ce dernier me demandait plus de détails sur l’utilisation de mon épargne mensuelle maintenant que mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc décidé de vous exposer ma réflexion sur cette question.

Grosso modo, trois options s’offrent à moi :

1)      épargner pour l’achat d’un bien de consommation (voyage, auto, etc.)

2)      épargner pour la retraite

3)      investir dans l’achat d’un bien immobilier   

Épargner pour un bien de consommation

Il est certain que cette avenue est intéressante, car elle offre une gratification rapidement. De plus, je me suis pas mal privé ces derniers mois dans l’objectif d’accumuler mon fonds d’urgence. Par contre, j’élimine d’emblée la voiture. Cela fait des années que j’ai vendu la mienne et je ne m’ennuie pas des paiements mensuels, des assurances, du prix de l’essence et surtout des séances de pelletage. J’habite le centre-ville alors je fais tout à pied. Je m’abonnerai à Communauto au besoin. 

Le voyage par contre….j’y pense sérieusement. Il est certain qu’un pourcentage de mon épargne ira en prévision d’un voyage.  

Épargner pour la retraite

Ce point est essentiel comme complément à mon régime de retraite de mon employeur, mais un peu plus complexe. Il faut choisir un contenant (REER ou CELI) et du contenu (obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou actions). Bien que tout le monde ne jure que par le REER, j’hésite entre celui-ci et le CELI en raison de mon faible taux d’imposition et du fait que je ne serai pas admissible au Régime d’accession à la propriété (RAP) à l’intérieur du REER (ma conjointe est copropriétaire d’une résidence). Dans l’immédiat, le CELI me paraît plus flexible. Je pourrai toujours transférer des sommes dans un REER en temps opportun.    

À court terme, j’envisage d’investir dans des fonds communs de placement considérant qu’ils nécessitent une mise de fonds et des connaissances moins importantes que les actions. De plus, ils sont moins risqués lorsque bien choisis. Un fonds d’actions, même si plus volatile qu’un fonds équilibré, me semble approprié considérant que j’investis sur un horizon de 30 ans. Le livre Investir en 2011 de Michel Marcoux, qui contient un palmarès des meilleurs fonds, constitue ma base de sélection.

À moyen terme, je considère l’investissement boursier comme le meilleur moyen de faire fructifier mes économies. Je continue donc mes lectures et me renseigne sur la question. Trois livres m’ont particulièrement été utiles pour l’instant :

1) Investir en bourse et s’enrichir par Bernard Mooney,

2) Et si vous en saviez assez pour gagner en bourse de Peter Lynch,

3) Le petit livre pour réussir en bourse par Pat Dorsey.

Investir dans l’achat d’un bien immobilier

Cette option m’intéresse énormément et je compte bien en faire ma priorité. J’ai calculé que si je conservais mon logement actuel jusqu’à ma retraite je verserais 250 000 $ à mon propriétaire. C’est un quart de million de dollars !!! Il faudrait bien qu’il me reste quelque chose en fin de compte. De plus, un bien immobilier payé à la retraite vaut quelques dizaines de milliers de dollars dans un REER. Je ne vise pas un domaine ou une villa sur une île déserte…simplement un condo ou une petite maison qui ne me couterait pas beaucoup plus cher que mon appartement. Pour ce faire, il me faut amasser une mise de fonds ce, à quoi, je vais utiliser la majorité de mon épargne mensuelle.     

Retour sur mon fonds d’urgence…

Comme je le mentionnais dans mon billet précédant je suis à la recherche d’un véhicule de placement sécuritaire, flexible et offrant plus de rendement que mon compte d’épargne ING Direct pour placer une partie de mon fonds d’urgence et peut-être ma mise de fonds pour mon achat immobilier. Si vous avez des suggestions surtout, ne vous gênez pas !

Pour l’instant, je considère sérieusement d’investir dans un fonds commun de placement hypothécaire soit le Banque Nationale hypothèques ce dernier n’a pas connu de rendement négatif depuis 15 ans au moins et offre un rendement annualisé de 3,8 % sur 3 ans, de 3,6 % sur 5 ans, de 4,6 % sur 10 ans et de 4,8 % sur 15 ans (voir ici pour la description de Michel Marcoux).

Bon dimanche!

Fonds d’urgence complété !

Trois mois se sont écoulés depuis le début de l’année et j’ai décidé de publier mon bilan trimestriel, histoire de me prendre un peu trop au sérieux !!! J’ai de bonnes nouvelles : mes efforts soutenus et mon remboursement d’impôt m’ont permis d’atteindre plus rapidement certains de mes objectifs.

Fonds d’urgence

D’abord, mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc 3 mois de frais de subsistance dans mon compte d’épargne ING qui me rapporte 1.5 % d’intérêt annuellement sans aucun frais de gestion. Par moment, je me disais que je n’y arriverais pas. Finalement, j’ai atteint mon objectif 3 mois plus tôt que prévu. Bon, je vous le concède c’est peu comme rendement, mais mon argent est facilement accessible et c’est toujours mieux que le 0,05 % de mon ancienne institution. En comptant la prime de 25 $ offerte par ING c’est 2.25 % d’intérêt pour la première année. Vous pensez à ouvrir un compte ING vous pouvez utiliser mon numéro de Clé Orange (35484336S1) lors de l’ouverture de votre compte et vous obtiendrez vous aussi la prime de 25$.  

À moyen terme, je cherche un véhicule de placement qui me permettrait de placer les 2/3 de mon fonds d’urgence à un taux plus élevé. J’évalue les fonds communs de placement hypothécaires qui sont très peu volatiles. Je vous tiendrai au courant.

Revenus d’emploi

Je travaille à horaire variable, par contre j’ai réussi à stabiliser mes revenus au moins jusqu’au mois de novembre. Les contrats ne manquent pas alors je travaille à temps plein. Je fais également des démarches pour obtenir une promotion au sein de l’entreprise ce qui me permettrait d’augmenter mon revenu annuel et surtout d’obtenir un poste à temps plein.       

Remboursement de mes emprunts

Pour l’instant, j’effectue mes paiements comme prévu sur une base mensuelle pour mon prêt à la consommation (0 % d’intérêt) et aux deux semaines pour mon prêt étudiant (4,75 %). Je n’envisage pas de remboursement anticipé pour le prêt à la consommation, mais j’ai prévu effectuer des micropaiements sur le capital de mon prêt étudiant afin de réduire son échéance.

Investissements futurs

Mon fonds d’urgence complété, je dispose donc de 17 % de mon revenu net par mois pour investir. J’hésite entre l’investir en prévision de la retraite ou bien dans l’achat d’un bien immobilier. J’aimerais également me constituer un capital pour l’investissement boursier. Bref, je ne manque pas d’idées. Il suffit de bien planifier le tout.

Mes objectifs financiers pour 2011

C’est mon premier début d’année depuis que j’ai décidé de mettre de l’ordre dans mes finances personnelles. Pour la première fois de ma vie, j’ai réalisé une vraie réflexion sur mes objectifs financiers. Il vaut mieux tard que jamais ! 

Dans mon cas, un facteur est venu compliquer l’exercice : j’occupe un emploi à heures variables. J’ai donc dû me plonger dans un travail d’estimation de mes revenus d’emploi pour l’année. De plus, ma situation a changé, car je commence le remboursement de mon prêt étudiant demain.

Actuellement, je travaille à temps complet et je suis en mesure de mettre de côté entre 30% et 40 % de mon revenu net. Par contre, au cours de l’année, je vivrai des périodes de travail à temps partiel voire même des périodes de chômage. Ce statut précaire m’oblige à la prudence dans ma planification financière. J’ai estimé que je disposerai d’un minimum de 20 % de mon revenu net pour le remboursement de dettes et l’épargne. Je me concentrerai donc sur la consolidation de ma situation financière et mettrai de côté l’investissement pour cette année.

Voici mes objectifs pour l’année 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Analyse

La priorité sera accordée à la stabilisation de mes revenus. Je vais me concentrer sur l’augmentation des heures travaillées dans mon emploi actuel et surtout sur la recherche d’un emploi stable. Le calcul est facile à faire, les périodes de travail à temps partiel et de chômage grèvent près de 50 % de ma capacité à rembourser mes dettes et épargner.   

Résultats

Prévision pessimiste : mon statut ne change pas et, à la fin de l’année 2011, j’ai accumulé 3 mois de frais de subsistance dans un compte épargne, remboursé une dette à la consommation et 10 % de mon prêt étudiant. Je n’accumule pas ou peu d’argent pour mon plan de retraite privé (REER).  

Prévision optimiste : je réussis à maximiser les heures travaillées à court terme et décroche un nouvel emploi à moyen terme. Ce scénario est difficile à quantifier pour l’instant, mais toutes les sommes supplémentaires seront conservées pour le démarrage de mon plan de retraite privé qui viendra compléter celui de mon employeur.    

Je suis pleinement conscient que ces objectifs sont loin d’être emballants, mais ils constituent un minimum.

Je vous tiendrai au courant !

P.S.: Je vous invite à relire mon bilan pour l'année 2010.