Bilan financier pour l’année 2011

Déjà la fin de l’année 2011 qui arrive à grands pas. Le moment est venu de faire le bilan financier de cette année charnière dans ma vie. En janvier dernier, j’occupais un emploi relativement instable et j’anticipais vivre des périodes de chômage en cours d’année. Je m’étais donc fixé les objectifs suivants dans le but de stabiliser et de consolider ma situation financière.

Objectifs pour 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Pour plus de détails, je vous invite à lire Mes objectifs financiers pour 2011

Résultats pour 2011

Je suis heureux de vous annoncer que j’ai réussi à réaliser la totalité de mes objectifs et un peu plus. En fait, au cours de l’année, j’ai :

- complété mon fonds d’urgence,

- obtenu une promotion à l’interne,

- décroché un nouvel emploi

En plus d’effectuer les remboursements mentionnés dans mes objectifs, j’ai commencé à amasser une mise de fonds pour un achat immobilier et me suis assuré d’avoir une bonne couverture d’assurances.

Actuellement, j’en suis à mettre sur pied ma stratégie d’investissement dans un REER et je commencerai à investir en prévision de ma retraite à partir de janvier 2012.  

Progression salariale de mai 2010 à novembre 2011

Les retombées monétaires de mon nouvel emploi ne sont pas encore visibles, mais en 2011 j’ai augmenté mon salaire net de près de 16% grâce à ma promotion et à des heures supplémentaires.

Depuis octobre 2010, moment où j’ai décidé de prendre en main mes finances, mon salaire net a progressé d’un peu plus de 57%.  Une image vaut mille mots…le graphique suivant présente la progression de mon salaire brut et de mon salaire net depuis mai 2010. La première flèche indique mes efforts pour augmenter les heures travaillés et la deuxième ma promotion à l'interne.

Je vous reviens bientôt avec mes objectifs pour l’année 2012.

Joyeux Noël !!!

J’ai décroché un nouvel emploi !!!

La dernière année a été très importante pour moi, car j’ai réussi à améliorer significativement ma situation financière. Un de mes objectifs était de stabiliser et d’augmenter mes revenus (voir mes objectifs 2011, ici). Ce que j’ai réussi à faire progressivement. En l’espace d’un an, j’ai convenu avec mon employeur initial d’augmenter le nombre d’heures travaillées et, par la suite, j’ai obtenu une promotion à l’interne (un poste de superviseur). Et finalement, il y a deux semaines, je décroche ce nouvel emploi dans une autre entreprise!

Ce nouveau poste comporte de nombreux avantages pour moi

1)      poste lié à ma formation scolaire,

2)      aucun travail de soir et de fin de semaine (horaire stable), 

3)      contrat de travail de 3 ans,

4)      1 mois de vacances annuelles,

5)      assurances collectives,

6)      meilleur salaire de départ,

7)      progression salariale rapide (de nombreux échelons),  

8)      plus de possibilités d’avancement.

Bref, je suis très satisfait de mon cheminement pour l’année 2011. Ce progrès je le dois à la décision que j’ai prise en octobre 2010 de m’occuper de mes finances personnelles et surtout à mes nombreuses lectures notamment, Robert T. Kiyosaki et Marc Fisher

En terminant, je ne veux pas tomber dans l’autosatisfaction, mais je suis agréablement surpris des résultats obtenus.

Vous aussi vous avez la capacité d’améliorer votre situation. Il suffit d’être déterminé et constant. 

J’y reviendrai plus en détail dans mon bilan de fin d’année.         

C’est le moment idéal pour démarrer un fonds d’urgence

Si vous songez depuis longtemps à vous mettre de côté de l’argent pour vous constituer un petit coussin de sécurité, c’est le moment idéal. La banque ING Direct offre une promotion spéciale sur l’ouverture d’un compte. En fait, la banque double son offre habituelle. Avec un dépôt minimal de 100 $, vous obtiendrez une récompense de 50 $ versée dans votre nouveau compte. C’est un placement qui rapporte 50 % d’intérêt à court terme.

Personnellement, j’ai un compte d’épargne ING Direct depuis près d’un an et je suis très satisfait du service. Toutes les transactions se font par Internet et l’ouverture du compte est très simple. De plus, mon compte me verse 1,5 % d’intérêt ce qui est beaucoup plus élevé que ce que me versait mon compte épargne d’une « institution bancaire établie » soit 0,05 %. Je ne peux pas accéder à ce compte avec une carte de guichet et j’y fais des virements de mon institution à chacune de mes payes.

J’ai débuté avec 10 % de mon salaire net puis augmenté progressivement. Actuellement, j’y verse 28 % de mon salaire net mensuel. Ce coussin m’assure la tranquillité d’esprit et je n’attends plus le jour de la paye avec impatience pour réussir à payer mes factures.  

Pourquoi un fonds d’urgence?

Pour éviter d’avoir à s’endetter sur des cartes de crédit à chaque petit pépin ou en période de perte d’emploi.

Combien faut-il avoir dans un fonds d’urgence?

3 à 6 mois de frais de subsistance (loyer, nourriture, électricité, téléphone, etc.)   

Comment démarrer?

Cette promotion est offerte sous invitation d’un membre ING Direct. Vous pouvez utiliser mon code Clé Orange 35484336S1 ou celui d’un ami afin de profitez de cette offre. Il suffit de le mentionner au préposé lors de l’ouverture du compte (si vous procédez par téléphone) ou d’inscrire le numéro si vous passez par le web.

Bonne épargne!  

Un barbier riche par David Chilton

Vous avez sans doute entendu parler du livre de David Chilton : Un barbier riche. Il était dans ma liste de lecture depuis des mois. En fin de semaine, les astres se sont alignés ! Alors que je flânais dans une librairie de mon quartier, je suis tombé sur le livre de Chilton. Je n’avais rien à faire du reste de l’après-midi alors j’ai décidé de l’acheter. C’est le meilleur investissement de toute ma vie. J’ai dévoré le livre en quelques heures et je pense même que j’ai réussi à piquer la curiosité de ma blonde avec ce livre au drôle de titre. Elle qui fuit comme la peste les livres de finances personnelles.    

Ce livre est d’une clarté et d’une simplicité désarmante. L’auteur y explique les finances personnelles et le chemin vers la liberté financière par le récit de trois jeunes dans la fin vingtaine qui profitent d’un cours accéléré de finances à chacune de leurs visites chez le barbier. De plus, l’approche du livre est stimulante. Il n’est pas seulement question de retraite et de REER comme la majorité des livres barbants sur la planification financière. Le cœur de l’ouvrage repose sur le principe « payez-vous en premier » appliqué à un fonds d’épargne de 10 %. Pas 10 % pour la retraite, mais 10 % pour atteindre la liberté financière sans tracas à l’aide d’outils financiers peu complexes. Bref, les techniques exposées dans ce livre sont à la portée de tous. On y parle aussi de succession, d’assurances, de REER, d’immobilier et de fiscalité.

Je vous recommande ce livre. Le novice dans la gestion des finances personnelles y trouvera de nombreux outils facilement applicables pour accéder à l’indépendance financière, tandis que le lecteur connaissant le sujet profitera d’une vision complètement différente et rafraîchissante. En fait, Chilton ne réinvente pas la roue. Il vulgarise des concepts déjà connus et les présente dans une stratégie accessible à tous.

Une seule ombre au tableau, le livre date de la fin des années 1980 alors il n’est pas à jour sur plusieurs points. Il est important de replacer les informations contenues dans ce livre dans le contexte actuel notamment en ce qui concerne les rendements des placements. 

Les rendements de l’époque font rêver….

Est-ce que vous connaissez quelqu'un qui utilise la méthode Chilton avec de bons résultats ? J'aimerais bien le savoir...

Bonne lecture à tous !!!

Pour plus d’informations je vous suggère la lecture du billet de Val de Finir-riche.net

Revue de livre: Un barbier riche, de David Chilton

Épargner pour le petit dernier: le REEE

Mon meilleur ami est l’heureux papa d’un petit bonhomme de 6 mois et déjà il commence à faire des plans pour son avenir. Alors, j’ai pensé lui donner un petit coup de main en glanant ici et là quelques articles sur le Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Je me suis dit pourquoi ne pas en faire profiter les lecteurs de mon blog.   

Dans les articles qui suivent, vous trouverez des informations sur le fonctionnement de ce type de placement et sur les subventions auxquelles vous avez droit. Eh oui…les deux paliers de gouvernement cotisent un pourcentage de ce que vous cotisez au régime. En fin de compte vous obtenez un petit magot pour votre enfant à peu de frais.   

Régime enregistré d’épargne-études : on aurait tort de s’en priver!

L’importance du REEE

Par manque d’information, les Canadiens exploitent mal les REEE

Savoir gérer les risques d’un REEE : un grand défi

Bonne lecture!

Un salaire stable et plus élevé !

Vous souvenez-vous de la promotion que je tentais de décrocher au bureau? C’est fait ! Je suis maintenant superviseur depuis 1 mois déjà. C’est une très bonne nouvelle. Je développe de nombreuses aptitudes notamment en gestion du personnel. De plus, mon nouveau poste stabilisera et augmentera mes revenus. J’ai obtenu une augmentation salariale d’environ 4% et j’ai la possibilité de faire des heures supplémentaires.

Je compte bien utiliser les sommes supplémentaires pour un achat immobilier. Je vous tiens au courant….    

Épargner pour la retraite ou acheter un condo ?

Ce billet est en réponse à une question de CC du blogue Mes finances perso. Ce dernier me demandait plus de détails sur l’utilisation de mon épargne mensuelle maintenant que mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc décidé de vous exposer ma réflexion sur cette question.

Grosso modo, trois options s’offrent à moi :

1)      épargner pour l’achat d’un bien de consommation (voyage, auto, etc.)

2)      épargner pour la retraite

3)      investir dans l’achat d’un bien immobilier   

Épargner pour un bien de consommation

Il est certain que cette avenue est intéressante, car elle offre une gratification rapidement. De plus, je me suis pas mal privé ces derniers mois dans l’objectif d’accumuler mon fonds d’urgence. Par contre, j’élimine d’emblée la voiture. Cela fait des années que j’ai vendu la mienne et je ne m’ennuie pas des paiements mensuels, des assurances, du prix de l’essence et surtout des séances de pelletage. J’habite le centre-ville alors je fais tout à pied. Je m’abonnerai à Communauto au besoin. 

Le voyage par contre….j’y pense sérieusement. Il est certain qu’un pourcentage de mon épargne ira en prévision d’un voyage.  

Épargner pour la retraite

Ce point est essentiel comme complément à mon régime de retraite de mon employeur, mais un peu plus complexe. Il faut choisir un contenant (REER ou CELI) et du contenu (obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse ou actions). Bien que tout le monde ne jure que par le REER, j’hésite entre celui-ci et le CELI en raison de mon faible taux d’imposition et du fait que je ne serai pas admissible au Régime d’accession à la propriété (RAP) à l’intérieur du REER (ma conjointe est copropriétaire d’une résidence). Dans l’immédiat, le CELI me paraît plus flexible. Je pourrai toujours transférer des sommes dans un REER en temps opportun.    

À court terme, j’envisage d’investir dans des fonds communs de placement considérant qu’ils nécessitent une mise de fonds et des connaissances moins importantes que les actions. De plus, ils sont moins risqués lorsque bien choisis. Un fonds d’actions, même si plus volatile qu’un fonds équilibré, me semble approprié considérant que j’investis sur un horizon de 30 ans. Le livre Investir en 2011 de Michel Marcoux, qui contient un palmarès des meilleurs fonds, constitue ma base de sélection.

À moyen terme, je considère l’investissement boursier comme le meilleur moyen de faire fructifier mes économies. Je continue donc mes lectures et me renseigne sur la question. Trois livres m’ont particulièrement été utiles pour l’instant :

1) Investir en bourse et s’enrichir par Bernard Mooney,

2) Et si vous en saviez assez pour gagner en bourse de Peter Lynch,

3) Le petit livre pour réussir en bourse par Pat Dorsey.

Investir dans l’achat d’un bien immobilier

Cette option m’intéresse énormément et je compte bien en faire ma priorité. J’ai calculé que si je conservais mon logement actuel jusqu’à ma retraite je verserais 250 000 $ à mon propriétaire. C’est un quart de million de dollars !!! Il faudrait bien qu’il me reste quelque chose en fin de compte. De plus, un bien immobilier payé à la retraite vaut quelques dizaines de milliers de dollars dans un REER. Je ne vise pas un domaine ou une villa sur une île déserte…simplement un condo ou une petite maison qui ne me couterait pas beaucoup plus cher que mon appartement. Pour ce faire, il me faut amasser une mise de fonds ce, à quoi, je vais utiliser la majorité de mon épargne mensuelle.     

Retour sur mon fonds d’urgence…

Comme je le mentionnais dans mon billet précédant je suis à la recherche d’un véhicule de placement sécuritaire, flexible et offrant plus de rendement que mon compte d’épargne ING Direct pour placer une partie de mon fonds d’urgence et peut-être ma mise de fonds pour mon achat immobilier. Si vous avez des suggestions surtout, ne vous gênez pas !

Pour l’instant, je considère sérieusement d’investir dans un fonds commun de placement hypothécaire soit le Banque Nationale hypothèques ce dernier n’a pas connu de rendement négatif depuis 15 ans au moins et offre un rendement annualisé de 3,8 % sur 3 ans, de 3,6 % sur 5 ans, de 4,6 % sur 10 ans et de 4,8 % sur 15 ans (voir ici pour la description de Michel Marcoux).

Bon dimanche!

Fonds d’urgence complété !

Trois mois se sont écoulés depuis le début de l’année et j’ai décidé de publier mon bilan trimestriel, histoire de me prendre un peu trop au sérieux !!! J’ai de bonnes nouvelles : mes efforts soutenus et mon remboursement d’impôt m’ont permis d’atteindre plus rapidement certains de mes objectifs.

Fonds d’urgence

D’abord, mon fonds d’urgence est complété. J’ai donc 3 mois de frais de subsistance dans mon compte d’épargne ING qui me rapporte 1.5 % d’intérêt annuellement sans aucun frais de gestion. Par moment, je me disais que je n’y arriverais pas. Finalement, j’ai atteint mon objectif 3 mois plus tôt que prévu. Bon, je vous le concède c’est peu comme rendement, mais mon argent est facilement accessible et c’est toujours mieux que le 0,05 % de mon ancienne institution. En comptant la prime de 25 $ offerte par ING c’est 2.25 % d’intérêt pour la première année. Vous pensez à ouvrir un compte ING vous pouvez utiliser mon numéro de Clé Orange (35484336S1) lors de l’ouverture de votre compte et vous obtiendrez vous aussi la prime de 25$.  

À moyen terme, je cherche un véhicule de placement qui me permettrait de placer les 2/3 de mon fonds d’urgence à un taux plus élevé. J’évalue les fonds communs de placement hypothécaires qui sont très peu volatiles. Je vous tiendrai au courant.

Revenus d’emploi

Je travaille à horaire variable, par contre j’ai réussi à stabiliser mes revenus au moins jusqu’au mois de novembre. Les contrats ne manquent pas alors je travaille à temps plein. Je fais également des démarches pour obtenir une promotion au sein de l’entreprise ce qui me permettrait d’augmenter mon revenu annuel et surtout d’obtenir un poste à temps plein.       

Remboursement de mes emprunts

Pour l’instant, j’effectue mes paiements comme prévu sur une base mensuelle pour mon prêt à la consommation (0 % d’intérêt) et aux deux semaines pour mon prêt étudiant (4,75 %). Je n’envisage pas de remboursement anticipé pour le prêt à la consommation, mais j’ai prévu effectuer des micropaiements sur le capital de mon prêt étudiant afin de réduire son échéance.

Investissements futurs

Mon fonds d’urgence complété, je dispose donc de 17 % de mon revenu net par mois pour investir. J’hésite entre l’investir en prévision de la retraite ou bien dans l’achat d’un bien immobilier. J’aimerais également me constituer un capital pour l’investissement boursier. Bref, je ne manque pas d’idées. Il suffit de bien planifier le tout.

Mes objectifs financiers pour 2011

C’est mon premier début d’année depuis que j’ai décidé de mettre de l’ordre dans mes finances personnelles. Pour la première fois de ma vie, j’ai réalisé une vraie réflexion sur mes objectifs financiers. Il vaut mieux tard que jamais ! 

Dans mon cas, un facteur est venu compliquer l’exercice : j’occupe un emploi à heures variables. J’ai donc dû me plonger dans un travail d’estimation de mes revenus d’emploi pour l’année. De plus, ma situation a changé, car je commence le remboursement de mon prêt étudiant demain.

Actuellement, je travaille à temps complet et je suis en mesure de mettre de côté entre 30% et 40 % de mon revenu net. Par contre, au cours de l’année, je vivrai des périodes de travail à temps partiel voire même des périodes de chômage. Ce statut précaire m’oblige à la prudence dans ma planification financière. J’ai estimé que je disposerai d’un minimum de 20 % de mon revenu net pour le remboursement de dettes et l’épargne. Je me concentrerai donc sur la consolidation de ma situation financière et mettrai de côté l’investissement pour cette année.

Voici mes objectifs pour l’année 2011

Objectifs généraux

1) Augmenter et stabiliser mes revenus

2) Utiliser 20 % de mon salaire pour le remboursement de dettes et l’épargne

Objectifs spécifiques

1) Augmenter le nombre d’heures travaillées actuellement 

2) Trouver un emploi stable

3) Compléter mon fonds d’urgence (6 % du salaire net)

4) Payer une dette à la consommation (3 % du salaire net)

5) Rembourser une partie de mon prêt étudiant (11 % du salaire net)

Analyse

La priorité sera accordée à la stabilisation de mes revenus. Je vais me concentrer sur l’augmentation des heures travaillées dans mon emploi actuel et surtout sur la recherche d’un emploi stable. Le calcul est facile à faire, les périodes de travail à temps partiel et de chômage grèvent près de 50 % de ma capacité à rembourser mes dettes et épargner.   

Résultats

Prévision pessimiste : mon statut ne change pas et, à la fin de l’année 2011, j’ai accumulé 3 mois de frais de subsistance dans un compte épargne, remboursé une dette à la consommation et 10 % de mon prêt étudiant. Je n’accumule pas ou peu d’argent pour mon plan de retraite privé (REER).  

Prévision optimiste : je réussis à maximiser les heures travaillées à court terme et décroche un nouvel emploi à moyen terme. Ce scénario est difficile à quantifier pour l’instant, mais toutes les sommes supplémentaires seront conservées pour le démarrage de mon plan de retraite privé qui viendra compléter celui de mon employeur.    

Je suis pleinement conscient que ces objectifs sont loin d’être emballants, mais ils constituent un minimum.

Je vous tiendrai au courant !

P.S.: Je vous invite à relire mon bilan pour l'année 2010.